中新河南網(wǎng)鄭州9月26日電 (孟斐)“以房養(yǎng)老”，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。這個(gè)概念早在2006年就曾被提及，如今終于進(jìn)入實(shí)踐階段。9月13日國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出將開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。9月24日，由民政部牽頭，保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行討論，試點(diǎn)方案按計(jì)劃將在2014年一季度出臺(tái)。
 

　　“以房養(yǎng)老”即老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，此舉引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。在國(guó)外已經(jīng)非常成熟的“以房養(yǎng)老”模式初入國(guó)門(mén)，是否會(huì)“水土不服”呢？
 

　　　觀念易改操作難行
 

　　在采訪中，記者聽(tīng)到的大多是支持的聲音，但隨之而來(lái)的是種種擔(dān)憂，此舉牽涉到金融業(yè)、地產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、社會(huì)保障部門(mén)以及相關(guān)政府部門(mén)，能否保證陽(yáng)光運(yùn)作，還需要多個(gè)部門(mén)一起制定具體的政策和細(xì)則，更須有透明公正的法治環(huán)境為其保駕護(hù)航。
 

　　河南博澳律師事務(wù)所主任律師吳偉峰接受采訪時(shí)坦言，“理論上此舉是值得肯定的，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，村民變居民，村委會(huì)變居委會(huì)，留村有地，進(jìn)城有房，房子即將或者說(shuō)已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)大多數(shù)城市居民所擁有財(cái)產(chǎn)中最大或者說(shuō)最重要的一部分，上半生人養(yǎng)房，甚至有的家庭兩輩人才養(yǎng)了一套房，如果考慮能夠讓房屋在所有權(quán)人晚年時(shí)候，除了起到居住等原有傳統(tǒng)作用外，再能以適當(dāng)?shù)姆绞皆跈?quán)利人的養(yǎng)老事宜上發(fā)揮作用，那很明顯就讓人們?cè)谧约旱酿B(yǎng)老方式上多了一種選擇。”“從法律層面來(lái)講，房屋所有人享有對(duì)房屋的所有權(quán)包括處分權(quán)，以房養(yǎng)老在法律性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)是房屋權(quán)利人對(duì)自己所擁有財(cái)產(chǎn)的一種處分行為，可謂是現(xiàn)有的遺贈(zèng)贍養(yǎng)養(yǎng)老方式的升級(jí)版。”但他同時(shí)表示：“什么樣的房屋所有人、金融機(jī)構(gòu)和中介可以做這樣的交易？政府如何監(jiān)管？要不要對(duì)此種交易的某些方面作出強(qiáng)制性規(guī)定？出了問(wèn)題怎么解決？從概念到操作，需要一整套完善的運(yùn)行制度和監(jiān)管辦法方能順利執(zhí)行。”
 

　　中信銀行是國(guó)內(nèi)首批嘗試以房養(yǎng)老的金融機(jī)構(gòu)之一，但據(jù)媒體報(bào)道，業(yè)務(wù)自推出后幾乎無(wú)人問(wèn)津。河南某國(guó)有銀行高管表示，真正的市場(chǎng)運(yùn)作尚未形成系統(tǒng)且成熟的模式之前，銀行會(huì)持保守的觀望態(tài)度。對(duì)“以房養(yǎng)老”這種模式他認(rèn)為：“第一、把空居老人的固定資產(chǎn)盤(pán)活，這種資金周轉(zhuǎn)模式意味著價(jià)值的最大化，也更有利于民生；第二、讓更多買(mǎi)不起房的年輕人可以租到房子；第三，鼓勵(lì)金融及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多新的產(chǎn)品，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。”記者提出，此模式中的關(guān)鍵詞“房?jī)r(jià)”走勢(shì)是否會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)要面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，他表示，目前的房?jī)r(jià)調(diào)控目的在“堵”，“堵”不如“疏”，分流擁堵在地產(chǎn)業(yè)的大量資金，讓多種投資渠道通暢起來(lái)才能讓房?jī)r(jià)回歸合理。
 

　　　“我們一直在關(guān)注相關(guān)政策的動(dòng)向，目前尚沒(méi)有開(kāi)發(fā)并推出相關(guān)產(chǎn)品的舉措，比較擔(dān)心有產(chǎn)品沒(méi)業(yè)務(wù)，并且有沒(méi)有相關(guān)政策扶持也很關(guān)鍵，但只要市場(chǎng)認(rèn)可，又能控制風(fēng)險(xiǎn)，我們還是有積極性的。”鄭州某保險(xiǎn)股份有限公司高管如是說(shuō)。記者發(fā)現(xiàn)多家保險(xiǎn)公司高管在接受采訪時(shí)都表示比較關(guān)注有無(wú)相關(guān)鼓勵(lì)政策出臺(tái)，否則政策層面的限制以及不可預(yù)計(jì)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓他們對(duì)這塊蛋糕望而卻步。
 

　　　農(nóng)村留守老人也應(yīng)“老有所依”
 

　　“住房”和“養(yǎng)老”兩個(gè)關(guān)鍵詞可謂是中國(guó)當(dāng)今兩大較為焦慮的社會(huì)問(wèn)題，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中所面臨的雙重挑戰(zhàn)。北京吉利大學(xué)健康產(chǎn)業(yè)學(xué)院院長(zhǎng)烏丹星曾在接受媒體采訪時(shí)表示，國(guó)家提倡“以房養(yǎng)老”的概念無(wú)可爭(zhēng)議是想更好地完善養(yǎng)老體系，使養(yǎng)老多元化，有效解決養(yǎng)老問(wèn)題，但拋開(kāi)理論進(jìn)入實(shí)踐，會(huì)遭遇很多技術(shù)層面的障礙，啟動(dòng)起來(lái)十分困難。
 

　　從媒體已公布的民調(diào)數(shù)據(jù)來(lái)看，該模式的推行將會(huì)面臨重重窘境，群眾的關(guān)注度首先是“房子產(chǎn)權(quán)年限問(wèn)題”(30.8%)，其次是“農(nóng)村房屋無(wú)法抵押變現(xiàn)”(21.1%)，第三是“養(yǎng)老資源短缺，服務(wù)設(shè)施跟不上”(13.1%)，接下來(lái)，家庭倫理難題(11.1%)；房屋價(jià)值評(píng)估不完善(7.0%)；房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)(6.5%)；房屋質(zhì)量不好，抵押價(jià)值小(4.1%)；金融機(jī)構(gòu)愿意涉足地域有限(2.8%)等。
 

　　鄭州大學(xué)商學(xué)院教授周修亭分析認(rèn)為：“首先該模式中的關(guān)鍵詞‘老人’和‘房’都是很受限制的，比較適合有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房、沒(méi)有直接繼承人、中低收入水平的城市老人，受用面非常窄，其次養(yǎng)老產(chǎn)品的缺乏可能會(huì)是影響此模式推行的最大障礙，缺乏養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)都比較完善的服務(wù)機(jī)構(gòu)作保障，所以當(dāng)務(wù)之急是加大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，補(bǔ)充資源短板。”另外，周教授認(rèn)為政府更應(yīng)該關(guān)注一下農(nóng)村“空巢老人”的養(yǎng)老現(xiàn)狀，據(jù)民政部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村老齡化水平平均高于城鎮(zhèn)1.24個(gè)百分點(diǎn)，其中農(nóng)村留守老人數(shù)量已近5000萬(wàn)，出門(mén)一把鎖，歸來(lái)一盞燈的孤苦無(wú)依凸顯出該人群養(yǎng)老問(wèn)題的必要性和迫切性，農(nóng)村留守老人的養(yǎng)老問(wèn)題也是衡量社會(huì)發(fā)展進(jìn)步水平的重要“標(biāo)尺”之一。
 

　　“固有的穩(wěn)定的盈利模式已讓銀行失去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍的積極性；多種操作層面的問(wèn)題又讓保險(xiǎn)業(yè)望而卻步，例如房子如何估值，投保人生命如何預(yù)測(cè)，房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后如何處置等，另外中國(guó)人傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老觀念也會(huì)影響此模式的推行，甚至不乏反對(duì)者認(rèn)為，這是有關(guān)部門(mén)借此推卸養(yǎng)老責(zé)任。”資深媒體人胡先生對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的推行表示前景堪憂。(完)


來(lái)源：中新網(wǎng)河南新聞http://www.ha.chinanews.com.cn/lanmu/news/2331/2013-09-26/news-2331-230512.shtml