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中國傳媒聯盟 據 中國IT新聞網 訊：2016年開年以來，對于整個互聯網金融行業來說，可謂是多事之秋，風波不斷。由于許多平臺出現了資金鏈斷裂，乃至卷款跑路等負面事件，使得這一行業在社會輿論上處于十分不利的地位。 口袋理財董事長虞凌云認為，首先發生類似負面事件的平臺是少數，其次這些平臺一開始就根基不正，只是打著互聯網金融的旗號，有預謀的從事違法行為。但是不管怎么說，已經給行業造成了惡劣的影響，讓投資人對于合規的平臺都心有余悸。 那么，互聯網金融行業該如何扭轉這一不利局面，其中最為關鍵的自然是安全問題。而要解決安全問題，加強風控能力是至關重要的。下面妙資金融理財師就講一講作為風控手段之一的大數據風控。 大數據風控即大數據風險控制，是指通過運用大數據構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示。 互聯網金融大數據的采取渠道主要是通過對流量較大的平臺以及同類大平臺上的數據進行挖掘，并建立信用評級發放金融產品，其次便是一些互聯網金融公司主動將數據貢獻給第三方征信機構，再對這些征信數據進行分享，不過值得注意的是，這只是一部分的數據，并不是每家企業都愿意將數據無條件分享的。 口袋理財董事長虞凌云考慮到大數據風控利用數據分析和模型進行風險評估，依據評估分數，預測還款人的還款能力、還款意愿、以及欺詐風險，能夠有效的減少投資人的投資風險，在一定程度上有利于保護投資人的資金安全。 當前國內的互聯網金融行業風險控制主要在貸前及貸后兩個階段上強化。 一 、貸前：信用審核 貸前的信用審核主要依靠線下完成，需要線下的風控人員或信貸員進行實地走訪，對借款人的實際生活、經營環境進行調查，清晰掌握其收入、負債等資產情況，以此預測出借款人的還款意愿及還款能力。互聯網金融雖然基于互聯網，但就目前來看，貸前盡職調查使用的方法與傳統的小貸公司無異。這種模式在中國不完善的征信環境中得以發展成熟，盡職調查數據也具備一定參考價值。但其劣勢也顯而易見，一是增加了互聯網金融平臺的人力和財力成本；二是對借款人的評估和預判往往依賴于風控人員的主觀判斷，因此從某種意義上來說，該借款項目風險是否把控得當與工作人員的經驗多少有一定關系。 二、貸后：擔保增信 對于互聯網金融平臺而言，一方面由于自身技術能力有限；另一方面則受限于嚴重的信息壁壘，因此在批復放款之后，難以監控借款人的真實經營狀況及借款款項的具體流向，導致項目不良率居高不下。為了盡可能降低風險，99%的互聯網金融平臺都會強化貸后風險管理手段，亦即在最后階段引入擔保機構進行風險共擔。擔保機構會承諾對該筆借款項目進行全額本息擔保，一旦極端風險事件爆發，將由擔保機構對投資人進行本息償付，隨后再進行逾期、壞賬項目的追償及催收等后續工作。 大數據風控固然重要，但它并不是僅僅把握平臺命脈的途徑。 大數據要真正實現風險控制的作用，必須具備兩項條件，一是數據夠多，也就是樣本量要充足；二是數據要有用，無效數據無意義。 口袋理財董事長虞凌云明白，互聯網金融業務是基于征信背景的借貸業務，試想一下，當我們在審核一位借款人是否符合借款條件時，都需要考慮哪些依據?比較直接的應該包括這位借款人以往的借款記錄(反映還款意愿與能力)、收入是否穩定(反映還款能力)、是否有其他方面的擔保，比如房產的抵押、他人擔保等等，而這些情況從目前來看，要通過大數據采集、分析尚有難度。除了央行征信報告以及一些平臺推出的借款人“黑名單”外，有價值的信息參考還很少。而且很多平臺雖然有大量的個人社交數據，但缺乏金融數據、交易數據，這都無法有效建立起自成一體的風控模式。 假設互聯網金融平臺能夠采集到一定基數的真實用戶數據，將可以建立一定容量的數據庫，以此為核心建立數據模型。首先，信用評分模型。平臺可以通過評估用戶的歷史收入、資產、職業、年齡等信息，來估算出借款用戶的信用風險分數，以此預測其違約風險。但這種模型的局限性在于歷史數據的時效性及參考性十分有限，因而需要平臺對用戶數據變量進行定期監測及更新。第二，違約概率模型。與傳統的人工經驗預判概率相比，互聯網金融平臺可以通過積累用戶的歷史數據，從中提煉出借款用戶的違約概率。 最后，口袋理財董事長虞凌云表示，隨著國家相關部門采取專項整治行動，以及行業協會的強力介入，互聯網金融企業風險控制的手段將更加多樣，更加嚴密，各平臺的運營也將更加規范。 中國傳媒聯盟 糾錯QQ：2230587892 (責任編輯：夢晶) |
口袋理財董事長虞凌云：安全是互金立足之本
時間:2016-07-14 09:59
來源:中國IT新聞網作者:中國IT新聞網
中國傳媒聯盟 據 中國IT新聞網 訊：2016年開年以來，對于整個互聯網金融行業來說，可謂是多事之秋，風波不斷。由于許多平臺出現了資金鏈斷裂，乃至卷款跑路等負面事件，使得這一行業在社會輿論上處于十分不利的地位。
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