中國(guó)傳媒聯(lián)盟 據(jù) 華夏電訊 消息：近日某自媒體推送了一篇題為《嗜血現(xiàn)金貸：年化近600%，人死方能債清》的文章，揭露了現(xiàn)金貸這個(gè)暴利行業(yè)部分平臺(tái)如何嗜血成性，以及勤奮的從業(yè)者是如何借著這股東風(fēng)賺得金盆缽滿的事實(shí)。

    而文章中展示的業(yè)內(nèi)知名78家平臺(tái)利率榜更是引發(fā)行業(yè)熱議，螞蟻借唄、豆豆錢等作為現(xiàn)金貸知名平臺(tái)，以不足13%的年化率位居該媒體利息排名榜的后幾位，在平均年化158%的現(xiàn)金貸行業(yè)中，借唄、豆豆錢利息為何像一股清流，成為現(xiàn)金貸行業(yè)的良心平臺(tái)？
      1.強(qiáng)大風(fēng)控做掌控

    有人說(shuō)現(xiàn)金貸是雙生花，源于現(xiàn)金貸一方面有普惠金融的宏偉使命做掩護(hù)，另一方面又有高昂利息的嗜血性。

    現(xiàn)金貸行業(yè)之所以發(fā)展瘋狂，資本及平臺(tái)之所以趨之若鶩，除了旺盛的借款需求，利用高額利息覆蓋高逾期率已成為部分現(xiàn)金貸平臺(tái)掘金市場(chǎng)的利器。

    某原先從事P2P后轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸的平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)起為何公司能盈利如此之快盈利如此之多時(shí)表示，“我們是零風(fēng)控，幾乎沒門檻，我們也不關(guān)心風(fēng)控，只要壞賬率低于50%，我們就可以盈利。”

    沒有風(fēng)控，或風(fēng)控極弱，拋棄金融行業(yè)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制，讓所有人都能借到錢，對(duì)于這些平臺(tái)來(lái)說(shuō)，逾期，壞賬已不可怕，只要借款利息高于逾期率就能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而盈利。利用高利率覆蓋高逾期率這是部分現(xiàn)金貸平臺(tái)快速盈利的重要“法寶”， 也是為何平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)近600%利率的原因。

    當(dāng)然，也有平臺(tái)不同，諸如利率排行榜上靠后的豆豆錢、螞蟻借唄等，這些平臺(tái)之所以利息低，大多源自強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng)。

    以豆豆錢為例，依托母公司維信金科自主研發(fā)的蜂鳥云風(fēng)控系統(tǒng)做技術(shù)支撐，加上獨(dú)有的評(píng)分卡機(jī)制，從源頭把控借款客戶資質(zhì)，將不符合要求的客戶拒之門外，進(jìn)而將逾期率控制在可接受范圍內(nèi)，自然不用像其他平臺(tái)一樣，通過(guò)高額利息來(lái)覆蓋逾期率。

    目前，豆豆錢逾期率為3%左右，這和業(yè)內(nèi)零風(fēng)控平臺(tái)和行業(yè)近50%的通過(guò)率及20%的逾期率相比，簡(jiǎn)直太“格格不入”，但這正是豆豆錢利息超低的重要原因。

    2.差異化定價(jià)做支撐

    除了自有風(fēng)控系統(tǒng)，差異化定價(jià)也是豆豆錢利息低的又一大因素。

    所謂差異化定價(jià)是指，豆豆錢通過(guò)識(shí)別用戶的風(fēng)險(xiǎn)，給予不同用戶不同的利息，這意味著資質(zhì)好的用戶需要付出的利息更低，而資質(zhì)相對(duì)差的用戶需要承擔(dān)相對(duì)多的利息，這些豆豆錢又是如何做到的？

    豆豆錢根據(jù)社保評(píng)分、征信評(píng)分、用卡評(píng)分等維度研發(fā)了20多張不同的評(píng)分卡，這些評(píng)分卡便是多維護(hù)識(shí)別用戶身份的重要關(guān)卡。例如，如果一張?jiān)u分卡有十擋評(píng)分，另一張有五檔評(píng)分，把兩張?jiān)u分卡合在一起，區(qū)分度可以達(dá)到幾十個(gè)檔次。根據(jù)豆豆錢測(cè)算，二維評(píng)分卡的情況下用戶通過(guò)率在24%左右，逾期率是3.87%，加入第三張?jiān)u分卡之后，通過(guò)率23.65%，逾期率為3.08%。

    根據(jù)評(píng)分卡機(jī)制可以區(qū)分用戶資質(zhì)，這是豆豆錢利息差異化定價(jià)的來(lái)源，關(guān)于差異化定價(jià)，目前銀行并未采取該模式，因?yàn)椴顒e定價(jià)會(huì)導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶支付更低的利息，減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)的收入。

     3.普惠金融做使命

    踐行普惠金融使命，為真正有需求的借款用戶提供觸手可及的金融服務(wù)，這是螞蟻借唄、豆豆錢等一批靠譜現(xiàn)金貸平臺(tái)的愿景，也是這些平臺(tái)為何利息低，不與大多數(shù)現(xiàn)金貸款平臺(tái)同流合污的重要原因。

    從平臺(tái)成立之初，豆豆錢就本著為廣大用戶提供貼心金融服務(wù)的理念，力圖為用戶提供安心無(wú)憂的生活方式，這是為何發(fā)展一年多，為何豆豆錢受到近千萬(wàn)用戶青睞的原因。

    現(xiàn)金貸平臺(tái)之所以瘋狂發(fā)展，源自大多數(shù)人無(wú)法享受該有的金融服務(wù)，需求在，市場(chǎng)旺，銀行門檻太高，現(xiàn)金貸的出現(xiàn)滿足了極大一批借款用戶的需求。部分平臺(tái)嗜血不代表所有平臺(tái)如此，良心平臺(tái)依然值得所有用戶信賴。