中國傳媒聯盟 據 CN科技網 訊：一車一盔一餐箱，穿梭在大街小巷；一取一送一微笑，游走于溫飽眾生間。這樣的外賣員，越來越成為你生活中不可或缺的一部分，他們也已然成為城市里的一道特殊風景線。

    曉亮，就是這道風景線的其中一員。從外地來上海打工的他，選擇成為一名外賣員。在他眼中，這是薪資非常高的一份工作。但現實的門檻確是曉亮未曾意料到的，因為送外賣首先得有一輛電動車。而身上帶的錢在交了房租后所剩無幾。后來，他在一家現金貸平臺的幫助下順利借到2000元買了一輛電動車，高薪的小小愿望才得以繼續實現。

     原來，在這個新興職業群體的背后，還有這么一只無形且有力的“推手”一直默默地關注著他們。當然，也不只是他們，中國數億的信用空白人群正在享受這個“推手”的無形關懷。

    “這是最好的時代，也是最壞的時代”——150多年前，英國文學家狄更斯在《雙城記》中如上描述工業革命發生后的時代。

    “現在是一個開荒的年代（朱永敏），也是推進普惠金融的最佳時代。”——150多年后，中國的科技金融開拓者在專注于長尾人群金融服務的這條足夠長的賽道上，發出與狄更斯同樣富有哲理的內心獨白。

 

首推成長機制：“現金卡”實現他和她的簡單愿望

 

    “現金卡的好多用戶其實都是‘身邊人群’，但曉亮是離我們最近的一個。”說起這位外賣員用戶，淺橙科技聯合創始人、執行副總裁朱磊仍心有波瀾。

    “一筆小額現金貸款，卻關乎了一個人最直接的營生，也承載了這個人簡單的愿望。最終他實現高薪夢想，后來我們還邀請曉亮來淺橙實地參觀。”朱磊每每提到用戶，總是那么雀躍，眼神尤亮。他告訴記者，其實這樣的故事還有很多。

    當然，生活不僅有營生的現實，還有愛情的甜蜜。不過，愛情也會偶爾被羈絆住腳步。

    他們是大學同學，畢業后一同來滬，作為職場新人，每個月的工資剛好能負擔兩人的基本生活。最初的“現金卡”曾有幸見證了他們的駐腳地從簡陋到溫馨的變化。在感受到家的溫暖之后，平靜的小日子里仍有未了的愿望。雖然她未明說，但他明白——她一直想去迪士尼。

    在七夕前，他又通過“現金金卡”借了一筆小額貸款。最終，他給了她一次迪士尼貴賓體驗，他和她的愛在夢幻煙花中肆意綻放。

    “作為基礎產品，現金白卡瞄準的就是未被傳統金融覆蓋的年輕信用空白用戶。” 淺橙科技創始人CEO朱永敏面對記者坦言，在解決生存問題之后，我們更多考慮的是用戶需求的多元化和成長性，同時也在探求可持續發展的運營路徑。據了解，在2017年初淺橙科技為用戶打造了獨有的“成長機制”，推出現金白卡（1000~2000元）、現金金卡（2000~3000元）、分期卡（3000~5000元）三款細分產品。

    “一個用戶進來使用現金白卡，積累到一定信用可享受金卡的服務，未來完善信用記錄后還可以享受淺橙科技相關平臺推薦的傳統金融機構以及優質平臺的金融服務。”

    在朱永敏看來，這樣的成長機制跟淺橙科技的使命和初衷是完全符合的，“因為我們的任務就是幫助信用空白的人群積累信用，培養他的信用意識，培養他的信用習慣，最終幫助他獲得最為優質和理想的金融服務。”

    截至今年7月，運營僅一年的“現金卡”用戶已經接近2000萬，日撮合交易單量最高達8萬單，市場占有率15%，已成為排名前三的行業明星平臺。

 

網貸“紅娘”的構想：“現金360”謀求流量百分百

 

    很顯然，淺橙科技并未在已成的事業中逗留，普惠金融的初心令成就隨之成長。

    在今年7月舉辦的品牌升級發布會上，宣布已于今年4月完成B輪融資的淺橙科技，還在現場發布了“現金360”、“現金白條”兩款面向C端的全新互聯網信貸服務產品。

    在業內人士眼中，“現金360”構想的網貸“紅娘”角色相當前衛大膽。這兩款新產品的發布著實令業界驚艷。記者了解到，面向更為廣義、有借款管理需求人群的“現金360”，是淺橙科技基于大數據和優秀的產品設計，可以實現為用戶智能推薦借貸產品。依托千尋數據系統，撮合成功率高達92%以上。

    “通俗來講，‘現金360‘是類似于行業產品集合的一個平臺，就是幫用戶尋找合適的借貸產品，撮合用戶與淺橙科技以外的平臺達成合作。”談到這款產品的設計初衷，朱永敏透露，現金卡的通過率為10%—20%，這意味著80%流量投放浪費了。

    對于互聯網金融從業者而言，最好是為每個用戶都可以提供服務。這是流量百分百利用，也是互金從業者的理想狀態。

    “如果遇到一位優質用戶，我們的服務并不是他想要的，可能他的借款需求更高，我們可以幫他推薦能提供更高額度的金融機構；可能他想辦信用卡，那我們可以為他提供開信用卡的渠道。若遇到信用稍薄弱的用戶，雖然未通過我們的風控篩選，但如果有平臺愿意為他服務，我們也樂意介紹過去。”朱永敏說，行業的流量是可以結合得更緊密一點的。

    同時，“現金360”還可以幫助用戶管理信用和借貸賬單。例如，你的借款什么時候到期，利息多少等等，是一位實實在在的好管家。

    而依托場景的“現金白條”，提供的是“先消費、后付款”的消費信貸服務。這是行業領先的供應鏈金融模式。淺橙科技表示，“現金白條”將主要與電商平臺嫁接，在這里可以盡情享受“白條”式的消費體驗。 

 

為傳統金融機構“賦能”：“信貸云”互解留客與獲客的難題

 

    當互聯網金融的春風拂面而來，傳統金融機構也紛紛在跌跌撞撞中摸索“＋互聯網”的最佳模式。作為互金浪潮下的最直面沖擊者，商業銀行一路試水直銷銀行、電商平臺等多元模式，忙于布局移動金融、消費金融等多重場景，以期可以應對互聯網金融的競爭。

    雖然理想豐滿，但現實總是那么骨感。傳統金融機構“＋互聯網”的思維困局，令其在互聯網渠道獲客的難題始終未有質的突破。

    中央財經大學金融法研究所所長、中國互聯網金融創新研究院院長黃震就公開表示，“銀行現在不要只想自己建平臺、做生態，而是要融入大的生態體系中，各自尋求最大的核心競爭力。”他認為，從“+互聯網”到“互聯網+”，從上半場到下半場的轉換，傳統金融機構與互聯網平臺應該在這個大生態里尋找自己的定位，進行共生、共建、合作共享。

    與此同時，《安永2017年金融科技采納率指數》最新調查報告顯示，在 20個市場的金融科技采納率中，中國大陸以69%居首位，大幅高于全球33%的平均水平。

    對此，安永(中國)企業咨詢有限公司（下稱“安永”）中國金融服務科技和創新總監鄭彬認為，“中國大陸正以高于全球平均水平兩倍的采納率引領著金融科技的應用普及，在不少的領域正成為技術和商業模式的標桿。”

    慶幸的是，銀行等傳統金融機構已經意識到自身的金融科技以及征信數據短板，正通過“直銷銀行”等模式來謀求突破。

    “銀行業尤其是中小銀行迫切需要借助專業公司力量發展互聯網金融業務, ‘外包’成為二者相互借力的合作新路徑。”一家城商行高管面對記者道出“難言之隱”的破解“法術”。正如蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言所言，“直銷銀行的2.0時代,更多應依賴金融科技支撐,要給用戶提供更精細化的產品、服務和技術等等。”

    據易觀智庫統計數據顯示,目前中國直銷銀行數量已達60家以上，參與主體多為股份制商業銀行及城商行，直銷銀行的外包比例已經占到了約30%。

    基于這片藍海，淺橙科技已先行一步，實現了從消費金融發端升級到金融科技全產業鏈輸出，從提供產品服務到為用戶創造價值的完美變身。

    據朱永敏介紹，淺橙科技的“信貸云”集合了 “獲客+前程數據+貸后管理” 淺橙科技各環節最先進的服務體系以及行業領頭羊的現金卡產品于一身，將自身的留客訴求與傳統金融機構的獲客難題一并解決。他表示，“信貸云” 不僅面向持牌金融機構，還對優質互金平臺開放，旨在實現中國完整的信用體系。

    “在無限次的試錯后，以小聚多，從下至上搭建信用體系，形成多元化產品服務梯度布局，全方位滿足不同客群的需求，實現客戶價值最大化，創造客戶、平臺與合作方多方共贏的良好局面。”如此開放共享、優勢互補的金融服務閉環理念，是淺橙科技始終在倡導的。

 

打造行業共享模式：為小而美的信用助力

 

    面對“中國的Fintech究竟會如何劇烈地改變現有的金融體系”這個問題，中國銀行業協會首席經濟學家，香港交易所首席中國經濟學家巴曙松有他獨特的看法。

“Fintech與傳統金融究竟是什么關系，取決于不同的市場環境，以及不同市場環境下不同行業的競爭者的博弈互動。” 巴曙松認為，Fintech可以說是技術帶動的金融創新，它與傳統金融并不是單純的競爭關系，同時也存在以技術為紐帶的合作關系，影響和沖擊的主要是傳統金融行業低效、高成本的環節，從而從總體上有助于提升金融體系的效率。

據安永預測，隨著消費者對金融科技逐漸熟悉，顧慮逐漸降低，金融服務的供求關系更匹配，以及服務渠道和中介成本的降低，消費者的金融科技采納率將會持續提高。

    在業界呼聲中，目前躋身行業第一梯隊的淺橙科技在業務升級過程中已與銀行、信托、保險及互金平臺等數十家機構，達成深度戰略合作。

    伴隨著藍領、白領等階層不斷擴大的日益需求以及多元化場景的轉變，這場從C端向B端的無硝煙的爭奪戰也在無形升級，包括消費金融平臺以及轉型金融科技的公司都在加速掘金。

    雖然在消費金融領域的紅海中，金融科技公司仍有“領銜”優勢，但行業總會存在良莠不齊的現狀。

    “隨著市場的興起，會帶來很多行業周邊行業的興起，整個領域的興起。”有敏銳的從業者就從其中嗅到了良機。

    “你可以做流量，可以做數據的挖取技術服務，這都是一個領域。”在朱永敏看來，作為金融科技的領跑者，為金融機構提供“信貸云”或“前程數據”，與同行聯合做風控，為需求者提供“貸后管家”輸出服務勢在必行。

    “共享的商業模式——這將是整個行業的一個未來巨大轉變。優化商業模式帶來的利潤可以實現行業共享。”淺橙科技的思路總是來的如此“野心”坦蕩，獨具慧眼。

    記者注意到，就像淺橙專注于貸后管理的探索，更多的是對用戶關懷的體現。” 原來，信用并不只是“壞就壞了”，信用其實還可以修復。

    一家國內互金巨頭信用事業部負責人在接受記者采訪時形象地表示，“當你發現，你可以免費騎共享單車，你可以辦理免押簽證，你不用交押金也可以住酒店的時候，你就會體會到信用在當今社會的重要性。”

     “我們一直想做的，不僅是填補用戶的信用空白，更多的是希望將全民信用體系建立好、修補好，希望大家都能享受到全面、優質的金融服務。” 朱永敏在接受記者采訪時如是描述。

    正如康德那樣說的，“既然我已經踏上這條道路，那么，任何東西都不應妨礙我沿著這條路走下去。”

    時間讓數據沉淀，空間助服務成長。開放共享的格局，根植內心的用戶情懷，已助推淺橙科技邁入一片全新天地。淺橙之花，不僅是在心頭綻放。