2016-2017年，恰好是現(xiàn)金貸的黃金發(fā)展年份。網(wǎng)貸之家研究中心數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在近一年中呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2017年1-10月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)總成交量約是2016年全年的5倍。根據(jù)估測(cè)，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)?，F(xiàn)已超1萬億元。

　　不少現(xiàn)金貸企業(yè)在野蠻發(fā)展中一躍成為著名上市公司。

　　另一方面，據(jù)互金安全專委會(huì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶近1000萬人，存在多頭借貸情況的用戶有近兩百萬人。這樣的多頭借貸行為，實(shí)際上極易讓借貸者陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。

　　“不知道為什么，11月中下旬，很多平臺(tái)還進(jìn)去錢就借不出來了。我從沒有逾期過啊，為什么突然就不讓借了。我當(dāng)時(shí)并不知道國(guó)家要出政策，只知道我還不上錢了。每天都有到期的款項(xiàng)，但是已經(jīng)沒有平臺(tái)可以借到錢了。”有用戶回憶起當(dāng)時(shí)的情形，“我發(fā)了瘋一樣從親戚朋友找到微信好友，甚至是很少聊天的朋友借錢，以為我還了款就可以貸出錢來了。但是一天、兩天、三天，越來越多的平臺(tái)借款到期，但是再也沒能貸出錢來。”

　　2017年12月，監(jiān)管政策的突然出臺(tái)讓數(shù)千家現(xiàn)金貸平臺(tái)集體收縮，在沒有新借款可貸的情況下債務(wù)逾期者比比皆是。

　　很多用戶深陷現(xiàn)金貸“泥沼”里，有些人掙扎著想要“上岸”，有些人則決定破罐子破摔。在這些債務(wù)深陷者的群體里，“下水”意味著開始借錢度日，“上岸”則指還清債務(wù)。

　　面對(duì)不斷增多的逾期借款，催收電話接連而至，用戶通過網(wǎng)絡(luò)找到了在各種微信群、QQ群里聚集的同伴。

　　一般情況下，小額現(xiàn)金貸斷貸不會(huì)給借款人帶來過大的壓力，但急劇膨脹的現(xiàn)金貸催生了大量共帳及過度負(fù)債者，因此一旦斷貸，會(huì)使借貸者短期內(nèi)償債壓力驟增，并可能造成大面積逾期。

　　現(xiàn)金貸后監(jiān)管時(shí)代的“上岸”之路

　　實(shí)際上，現(xiàn)金貸“狂歡”背后存在的“過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私”等問題，早已經(jīng)引起監(jiān)管部門的高度警惕。

　　12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。自此現(xiàn)金貸新規(guī)落地。

　　這一系列監(jiān)管措施和現(xiàn)金貸新規(guī)的落地，使得眾多現(xiàn)金貸平臺(tái)紛紛“剎車”。一直埋頭于各個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的借貸者這時(shí)才抬起頭來，重新審視起自己的借貸行為。“到后面，逾期越來越多，面對(duì)越來越頻繁的催收電話，我覺得瞞不住了。所以就鼓起勇氣告訴了我老公，說完我輕松多了。”小王苦笑道，“然后我老公問我到底借了多少錢，我印象中是幾萬塊，但是具體多少也沒算過，所以當(dāng)著老公的面，我打開一個(gè)個(gè)平臺(tái)記錄算了一下，算完就傻眼了，沒想到不知不覺我已經(jīng)欠了13萬了，這是一個(gè)我連想都不敢想的數(shù)字。”

　　“沒有想到”是眾多借貸者在以貸養(yǎng)貸路徑斷絕后，仔細(xì)計(jì)算自己的賬單后，不約而同發(fā)出的感慨。的確，奔命于多平臺(tái)借貸的他們也許都忘了思考：“最后到底要還多少錢?”

　　“要不是國(guó)家整頓，我都無法想象自己會(huì)借到哪種程度。一開始借的時(shí)候，還會(huì)老老實(shí)實(shí)地還，到后來就是完全不管不顧，能借出來就行。”目前在成都打工，因餐飲行業(yè)創(chuàng)業(yè)失敗，初次借款的27歲小胡感慨道。

　　當(dāng)清楚和接受了自己的借貸數(shù)額后，小王們接下來面對(duì)的兩個(gè)問題就是“還不還”和“如何還”。

　　一位網(wǎng)名叫否極泰來的網(wǎng)友說：“我一開始了解到那些借貸逾期的人被暴力催收時(shí)，覺得很氣憤，然后就通過微博話題什么的，聚集了一批有類似經(jīng)歷的人，建了微信群，讓大家可以互通消息相互幫助，這個(gè)群最后發(fā)展到5個(gè)，快兩千人了。不過我前兩天把這些群都解散了。“當(dāng)問及為什么解散這些群，他表示：“我的初衷是讓大家可以找到集體相互幫助，但是后來的情況是我看特別多的人，包括很多學(xué)生，根本就沒有還款意愿，只是發(fā)泄負(fù)面情緒，怎么說也沒用，所以我就解散了群。”

　　“我加了一個(gè)群，現(xiàn)在接近300人，這些人都是在多個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)借貸，現(xiàn)在還不上，就抱團(tuán)相互安慰和想辦法。我觀察了一下，群里大部分都是20多歲的年輕人，借款的理由包括高消費(fèi)、賭博、吸毒啥的，和我們中年人補(bǔ)貼家用還不太一樣。”范女士說道。

　　正是基于上述情況，《通知》規(guī)定不得向無收入來源的借貸人放貸，這意味著包括大學(xué)生在內(nèi)的諸多無收入來源人群將被排除在“現(xiàn)金貸“的服務(wù)范圍之外。

　　而對(duì)于小王來說，在面對(duì)“如何還”的問題時(shí)，“時(shí)間”成為了她迫切需要的東西。

　　“我會(huì)還錢，我也在想辦法盡快還錢，但是請(qǐng)給我時(shí)間。”小王無奈地表示，小王現(xiàn)在手機(jī)里還剩51個(gè)平臺(tái)的APP，每還完一個(gè)就會(huì)刪一個(gè)。“爸爸早就不開出租車了，現(xiàn)在知道我欠了這么多錢，又開始跑出租車，但是13萬多，真的是一時(shí)半會(huì)拿不出來，畢竟全家一年都掙不出這么多。”說起這，小王覺得非常愧疚。

　　小王說，她加了一個(gè)微信群，里面全部都是和她類似的還貸者。她感到壓力大的時(shí)候，就會(huì)和群里的姐妹聊一下，互相加油打氣，微信群名是“明天會(huì)更好”。“朋友幫我找了一個(gè)電話銷售工作，底薪加提成大概一個(gè)月五六千，我轉(zhuǎn)掉店鋪后立馬就去上班，能賺一點(diǎn)是一點(diǎn)。為了我的孩子，為了我的父母，我也會(huì)努力的。”小王如是說。

　　目前，已有公司開始嘗試做催收現(xiàn)金貸平臺(tái)和小王這類借貸者中間的“潤(rùn)滑劑”，通過提供網(wǎng)貸問題咨詢、資金援助申請(qǐng)、法律團(tuán)隊(duì)援助等方式，幫助雙方達(dá)成可接受的債務(wù)和解，并且為借貸者提供心理咨詢和就業(yè)援助。正在注冊(cè)專門從事債務(wù)和解公司“債緩還”的茍宏祥說：“平臺(tái)和借貸者之間的問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比我們想的復(fù)雜，但是我們還是想要做一點(diǎn)事。”

　　“我們不想偏袒任何一方，我們也在摸索，在揭露問題的同時(shí)，如何為遇到問題的人做一點(diǎn)事。”茍宏祥表示。