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小而美平臺的逆勢切入
自從2016年監(jiān)管層發(fā)布《2016年網(wǎng)貸管理暫行辦法》之后，P2P行業(yè)就開始進入到一個“擠泡沫”的階段，行業(yè)進入門檻不不斷提高，從銀行存管到信息披露一直到最近的備案機制，在一連串的政策壓力下，越來越多的平臺都開始感到“前路艱難”這一情況也基本符合監(jiān)管面的預(yù)期——既通過強化整治讓不具備合規(guī)運營資質(zhì)或者缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺退出網(wǎng)貸領(lǐng)域！

截至2018年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至1872家，相比4月底減少了5家。據(jù)不完全統(tǒng)計，5月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為38家，其中問題平臺10家（提現(xiàn)困難8家、跑路2家），停業(yè)平臺28家。

然而就在整體環(huán)境越來越趨緊的當(dāng)下，卻有一些“小而美”的實力派平臺逆勢而上，或平臺“開張”或上線運營，而在這一波“逆流而上”的平臺中，最具代表性的就要數(shù)小余在線了。

2017年3月，小余在線正式上線運營，當(dāng)時業(yè)內(nèi)就有疑問：管控變得越來越嚴密，不少大型平臺都已經(jīng)開始退場，這時候介入會不會“撞槍口”？平臺董事長蘆余軍表示：“監(jiān)管壓力自然是非常巨大的，我們在上線之初也是有過考慮，但經(jīng)過我們細致的調(diào)研包括對平臺的自審之后，我們認為當(dāng)時上線的決定是非常正確的！因為在目前的巨大政策壓力之前，大量非合規(guī)平臺將被清退，這對我們而言，是一個理想的切入點！”

超強的信息安全系統(tǒng)
蘆余軍之所以如此有信心是因為小余在線雖然不是傳統(tǒng)意義上的大型平臺，卻有著一般同行難以比擬的優(yōu)勢，那就是平臺的核心是一支有過多年從事與銀行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的骨干團隊。有著多年與銀行級別機構(gòu)進行合作的經(jīng)驗，尤其是在線下實業(yè)類項目方面有著極深根基。在此基礎(chǔ)上，小余在線對于風(fēng)控，尤其是線下環(huán)節(jié)的風(fēng)控能力在同行業(yè)堪稱“超一流”水準(zhǔn)。

由于線下項目出身，小余在線對用戶信息以及項目信息的數(shù)據(jù)保護領(lǐng)域基本是“獨一檔”的存在，平臺打造的“多向分層加密系統(tǒng)”（Multidirectional Layering Encryption 簡稱MLE）被認為是近幾年來國內(nèi)P2P領(lǐng)域中最為出色的信息加密型安全技術(shù)。

一般數(shù)據(jù)平臺加密都使用雙向或者多項加密的方式，但隨著計算機技術(shù)的進一步發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)威脅也在不斷提升等級，傳統(tǒng)的信息加密已經(jīng)很難最大程度確保核心數(shù)據(jù)的安全，而小余在線的MLE則利用“數(shù)據(jù)偽裝”、“層層加密”、“記賬式處理”等多項特性的結(jié)合使平臺的數(shù)據(jù)安全性達到銀行級水準(zhǔn)，在一些超負荷壓力測試中小余在線的MLE的承壓能力遠超一般的金融機構(gòu)。

對此，蘆余軍說過：“只要是立足于互聯(lián)網(wǎng)的平臺，數(shù)據(jù)信息安全就是生命線，一旦信息安全出現(xiàn)紕漏，那么平臺包括平臺客戶都可能會蒙受巨大損失，這是一個合格的互金從業(yè)者絕不能接受的！”

“一跟一抽”確保項目安全
除了線上有MLE這道“數(shù)據(jù)長城”之外，小余在線的線下風(fēng)控也可謂是獨樹一幟，平臺團隊通過常年執(zhí)行線下項目的經(jīng)驗，制定了“一跟一抽”的項目跟進策略。

所謂一跟，既平臺方的所有項目產(chǎn)品都將會配置專門的風(fēng)控跟進項目組，負責(zé)項目的整體運行并定期進行跟蹤分析。

而一抽則指的是小余在線特有的“機動項目抽驗組”，這個小組將會對運營項目進行隨機抽檢，一旦發(fā)現(xiàn)任何異常將會立即上報平臺并在最多時間內(nèi)作出反應(yīng)，這使得小余在線的相關(guān)項目都是能夠保證安全性和收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

對于一些平臺全面大數(shù)據(jù)化，并且認為線下審核 “過時”的看法，蘆余軍持堅決反對的態(tài)度，他說：“風(fēng)險控制不僅僅是技術(shù)層面上的，還必須要有意識層面上的跟進，大數(shù)據(jù)之類的技術(shù)應(yīng)用確實能夠大幅度提升工作效率，能夠準(zhǔn)確定位優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但大數(shù)據(jù)不是萬金油！不能保證絕對不出現(xiàn)差錯，在這個前提下人工的風(fēng)控跟進依然重要，我們一直在強調(diào)雞蛋不能放在一個籃子里，投資如此，風(fēng)控環(huán)節(jié)更是如此，只有讓線上和線下結(jié)合起來，把大數(shù)據(jù)和人工風(fēng)控環(huán)節(jié)串聯(lián)起來，這樣才能最大限度的避免出現(xiàn)問題，防范于未然！這就像是雙保險或者三保險的門鎖永遠比單一結(jié)構(gòu)鎖具更安全的道理一樣！”

優(yōu)中選優(yōu)的資產(chǎn)端和“三不原則”
除了風(fēng)控外，在資產(chǎn)端方面小余在線同樣可圈可點，平臺項目主要分為車貸、房貸以及企業(yè)貸三大類。所有項目產(chǎn)品在上線銷售前，都會經(jīng)受平臺的實地項目考察審核，以確保資產(chǎn)的安全性。

據(jù)悉，小余在線還有個非常出名的“三不原則”，既“不快速擴張、不打政策擦邊球、不觸碰高風(fēng)險項目。”

所謂不快速擴張，既小余在線注重的是穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營的發(fā)展策略，提升項目品質(zhì)提高服務(wù)質(zhì)量才是發(fā)展的根基所在，“內(nèi)功”練不好，即便前期發(fā)展速度再快，也只是座空中樓閣。

不打政策擦邊球，既是恪守合規(guī)合法為前提，堅決在合規(guī)框架內(nèi)發(fā)展經(jīng)驗一切貼近政策邊界的做法，小余在線都是不可容忍的！

不觸碰高風(fēng)險項目則是出于對投資人資金安全的極大保護，高收益往往代表著高風(fēng)險，小余在線更看重長期復(fù)利的積累和用戶資金的安全性

總結(jié)
總而言之，在監(jiān)管風(fēng)聲越來越近的當(dāng)下，小余在線能夠逆勢上線運營，體現(xiàn)出了平臺強大的自信心，并且通過一年多的發(fā)展，平臺的實力也已經(jīng)獲得了廣大投資人的認可，目前小余在線已經(jīng)成為了2017-2018年業(yè)績增速最快的平臺之一。

(責(zé)任編輯：海諾)

“小而美”的強勢入場——P2P新貴小余在線