2018年7月20日，聯(lián)連普金首場(chǎng)以“合規(guī)運(yùn)營(yíng)1000天·信息披露交流會(huì)”為主題的投資人交流會(huì)在上海浦東新區(qū)聯(lián)連普金公司如約舉辦。聯(lián)連普金實(shí)控人、法人、中路集團(tuán)董事長(zhǎng)陳榮先生攜聯(lián)連普金高管團(tuán)隊(duì)邀請(qǐng)投資人親臨聯(lián)連普金，共同回顧聯(lián)連普金過去近3年的發(fā)展歷程，并深入探討了聯(lián)連普金現(xiàn)狀及未來的發(fā)展規(guī)劃。

  實(shí)控人、董事長(zhǎng)、法人陳榮：多年風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)判斷，監(jiān)管后P2P將迎來春天!

  多年的風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)熏陶了陳榮先生敏銳的商業(yè)嗅覺和對(duì)未來大勢(shì)的判斷能力，善于在危與機(jī)中發(fā)現(xiàn)商業(yè)真價(jià)值。如何圣手點(diǎn)金，陳榮先生有自己的一套商業(yè)哲學(xué)。

  針對(duì)目前的行業(yè)暴雷和短暫下行，陳榮先生在交流會(huì)上表示：之前P2P整體的行業(yè)環(huán)境差不多處于泥沙俱下的狀態(tài)，聯(lián)連普金前兩年基本保持著低調(diào)、平穩(wěn)的發(fā)展速度，算是摸著石頭過河。去年的監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)對(duì)P2P提出了一系列的政策要求，比如不得做資金池、不做大標(biāo)等，我們看到了機(jī)會(huì)，覺得真正合規(guī)的P2P平臺(tái)的春天到了。普惠金融市場(chǎng)的想象空間非常大，互聯(lián)網(wǎng)的特性決定了P2P是一種高標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)態(tài)，是一個(gè)可以出現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的行業(yè)，這里面我認(rèn)為存在著出現(xiàn)獨(dú)角獸的機(jī)會(huì)。我們認(rèn)為政府的規(guī)范出臺(tái)后，才是P2P行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇，也是聯(lián)連發(fā)力的時(shí)機(jī)。

  陳榮先生是目前A股上市公司實(shí)控人直接出任P2P平臺(tái)法人的唯一一人，陳榮先生對(duì)聯(lián)連未來的發(fā)展寄予了厚望和信心。

       特邀嘉賓王博士：去剛兌后，P2P風(fēng)險(xiǎn)收益比或優(yōu)于銀行理財(cái)和信托

  本次見面會(huì)也邀請(qǐng)了聯(lián)連普金的資深投資人、頂級(jí)金融專家王博士。王博士是北京大學(xué)碩士、倫敦大學(xué)博士，擁有多年華爾街投行工作經(jīng)驗(yàn)，回國(guó)后在摩根大通等頂級(jí)投行工作。

  三十多年的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)讓王博士對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的前沿變化有著敏銳的直覺，他詳細(xì)分析了目前國(guó)內(nèi)的宏觀金融形勢(shì)、超發(fā)貨幣沉淀在房地產(chǎn)市場(chǎng)下的樓市未來以及逆周期下的去杠桿等一系列問題。

  王博士進(jìn)一步分析了P2P模式以及當(dāng)前行業(yè)爆雷原因。在無序經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下，很多P2P平臺(tái)并沒有做普惠金融的事，而是去搶銀行、資管、信托等大型金融機(jī)構(gòu)的飯碗。違規(guī)將投資人資金以集合理財(cái)?shù)姆绞搅魅敕康禺a(chǎn)基建融資、上市公司股票質(zhì)押借債、大型企業(yè)流動(dòng)短借、股權(quán)投資等，更有部分P2P平臺(tái)不惜涉刑涉法搞非法集資。在泡沫積累的上升周期，這些平臺(tái)通過借新還舊尚能茍延殘喘，遇到經(jīng)濟(jì)逆周期去杠桿，底層超大額資產(chǎn)如果發(fā)生逾期或壞賬，債務(wù)違約就會(huì)集中爆發(fā)，加之投資人信心受損，恐慌退出，平臺(tái)流動(dòng)性壓力驟增，一系列從底層傳導(dǎo)而上的共振，引起了P2P平臺(tái)集中雷潮。

  王博士認(rèn)為合規(guī)的P2P平臺(tái)應(yīng)該是小額、分散、底層穿透、資金流向點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、消費(fèi)金融為主的借貸撮合平臺(tái)，P2P平臺(tái)應(yīng)該發(fā)揮金融科技的力量，依托互聯(lián)網(wǎng)的特性，將涉及民生的普惠金融做深做透。同時(shí)認(rèn)為，在去剛兌環(huán)境下，理財(cái)、信托等理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與P2P長(zhǎng)遠(yuǎn)看將逐步趨同，從風(fēng)險(xiǎn)+收益的平衡點(diǎn)上來看，他個(gè)人更看好P2P的前景。

  王博士從早年買銀行理財(cái)，到后來在頭部P2P平臺(tái)投資，再后來轉(zhuǎn)戰(zhàn)到聯(lián)連并將配資比例最高放在聯(lián)連，一路陪伴著聯(lián)連成長(zhǎng)。作為聯(lián)連普金的資深投資人，也對(duì)聯(lián)連普金提出了很多中肯意見，并指出了聯(lián)連可以進(jìn)一步調(diào)整的方向。

       聯(lián)合創(chuàng)始人曹總：聯(lián)連貸前數(shù)據(jù)甄別達(dá)千項(xiàng)，底層借款真實(shí)合規(guī)才是穩(wěn)健根本

  聯(lián)連普金聯(lián)合創(chuàng)始人曹總詳細(xì)梳理了聯(lián)連普金的運(yùn)營(yíng)至今的成績(jī)、獨(dú)家披露了聯(lián)連普金的的底層資產(chǎn)的狀態(tài)、完整闡述了聯(lián)連完整的貸前-貸后風(fēng)控系統(tǒng)的工作原理。為投資人還原了一個(gè)真實(shí)可觸的聯(lián)連普金。

  曹總表示：王博士和陳總都強(qiáng)調(diào)了真正的P2P是這個(gè)行業(yè)的真價(jià)值,是可以贏在未來的商業(yè)模式。那么什么是真正的P2P?真正的P2P有以下三個(gè)要點(diǎn)：一、資金銀行存管，無資金池，平臺(tái)信息流和資金流完全隔離;二、資金穿透底層，一一對(duì)應(yīng)到底層最終的借款人，無中間層(如超級(jí)債轉(zhuǎn)人、信托拆分、集合資產(chǎn)包、金交所拆分、衍生金融品、私募投融資等);三、借款用途有真實(shí)場(chǎng)景，借款金額小額、高度分散。從這些定義來看，聯(lián)連普金是真正的P2P平臺(tái)。

  隨后，曹總詳細(xì)介紹了聯(lián)連普金的底層資產(chǎn)情況和風(fēng)控細(xì)節(jié)。她指出，聯(lián)連普金的借款人采用“渠道推薦+渠道第一次風(fēng)控+聯(lián)連獨(dú)立二次風(fēng)控+第三方擔(dān)保”的聯(lián)合開發(fā)模式。首先聯(lián)連對(duì)合作渠道進(jìn)行嚴(yán)格篩選，采用銀行級(jí)別的人工盡調(diào)和額度授信模式，對(duì)合作渠道采用駐場(chǎng)盡調(diào)，再經(jīng)過兩級(jí)貸審會(huì)投票、審核，最終給予合作渠道推薦借款人的總授信額度。

  除了對(duì)合作渠道進(jìn)行風(fēng)控以外，在對(duì)底層借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，聯(lián)連天眼貸前智能風(fēng)控系統(tǒng)將借款人多達(dá)千項(xiàng)的數(shù)據(jù)鏈入到風(fēng)控引擎系統(tǒng)中，進(jìn)行反欺詐+評(píng)分，根據(jù)借款人基礎(chǔ)信息、地域信息、工作信息、消費(fèi)信息、信貸信息、軌跡信息、通訊信息、資產(chǎn)價(jià)值信息、瀏覽信息等多個(gè)維度的畫像數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、基因算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)元、邏輯回歸、決策樹等ai人工智能算法，層層淘汰過濾，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和授信策略，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人的放款。

  除了貸前嚴(yán)格風(fēng)控外，聯(lián)連普金地網(wǎng)貸后系統(tǒng)同樣完善。對(duì)行業(yè)政策、借款人信貸數(shù)據(jù)、合作渠道的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行貸后動(dòng)態(tài)跟蹤管理，所有的標(biāo)的均有第三方合作渠道提供強(qiáng)擔(dān)保。同時(shí)還構(gòu)建了貸后自動(dòng)化催收、委外人工催收、司法催收、線上自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)仲裁、不良處置地域眾包化等一系列貸后服務(wù)方案。

  目前聯(lián)連的借款人以自然人的小微消費(fèi)借貸為主，隨著央行主導(dǎo)的百行征信的掛牌打破了各個(gè)平臺(tái)數(shù)據(jù)孤島的局面，人的信用價(jià)值進(jìn)一步提升，失信人將在借貸、生活等方面產(chǎn)生巨大不良影響，違約成本大大增加。目前聯(lián)連以自然人小微借款為主的場(chǎng)景式資產(chǎn)聯(lián)合開發(fā)模式，可以說是搶先布局，贏在未來。

  曹總回顧了聯(lián)連普金過去三年在平臺(tái)成長(zhǎng)、用戶規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)進(jìn)程等方面取得的成果，并對(duì)團(tuán)隊(duì)和經(jīng)營(yíng)情況做了披露，并強(qiáng)調(diào)聯(lián)連普金未來的重心依然是擁抱合規(guī)，合規(guī)才能生存，聯(lián)連普金將會(huì)緊跟監(jiān)管要求，力爭(zhēng)在網(wǎng)貸行業(yè)的下半場(chǎng)中占據(jù)更有利的優(yōu)勢(shì)。

  副總經(jīng)理趙健：聯(lián)連產(chǎn)品符合監(jiān)管和律所要求，會(huì)在監(jiān)管指導(dǎo)下合規(guī)運(yùn)營(yíng)

  聯(lián)連普金副總經(jīng)理趙健先生為大家詳細(xì)分享了與行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)合作的過程與細(xì)節(jié)。趙健先生表示：合作方的背景和資質(zhì)很大程度上決定了推薦借款人的質(zhì)量和第三方擔(dān)保的有效性，聯(lián)連目前合作的業(yè)內(nèi)頂級(jí)的推薦機(jī)構(gòu)，也是我們實(shí)地走訪過幾百家資產(chǎn)方后選擇出來的，合作方在各自的領(lǐng)域均擁有垂直深入的資產(chǎn)開發(fā)能力，我們經(jīng)過充分的接觸和盡調(diào)后，才會(huì)達(dá)成合作。

  另外，趙健先生還解讀了對(duì)投資人的核心運(yùn)營(yíng)策略，不浮夸、不奢華、不打廣告燒錢，把推廣費(fèi)實(shí)實(shí)在在返還給投資人，讓支持聯(lián)連的投資人受益。

  在投資人和高管團(tuán)隊(duì)的問答交流環(huán)節(jié)，針對(duì)投資人提出的聯(lián)連零錢和連穩(wěn)長(zhǎng)投是否涉及理財(cái)計(jì)劃，是否拆標(biāo)等問題，趙健先生表示：產(chǎn)品是否合規(guī)首要和底層對(duì)應(yīng)。根據(jù)上海168條監(jiān)管規(guī)定以及律所的法律意見書來看，底層資產(chǎn)期限必須長(zhǎng)于鎖定期，不允許錯(cuò)配。鎖定期后可以贖回，到期的相當(dāng)于還款，沒到期的相當(dāng)于發(fā)起債轉(zhuǎn)，但是底層從借款和還款本質(zhì)是沒有變化的。聯(lián)連零錢和連穩(wěn)長(zhǎng)投產(chǎn)品也不屬于理財(cái)計(jì)劃，是基于用戶授權(quán)幫助用戶進(jìn)行分散匹配投標(biāo)、本金自動(dòng)復(fù)投的智能投標(biāo)工具，本質(zhì)上是在用戶授權(quán)期限內(nèi)系統(tǒng)幫助用戶出借、到期后系統(tǒng)幫助用戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓退出，債權(quán)轉(zhuǎn)讓所需的時(shí)間取決于平臺(tái)交易的活躍情況。

  聯(lián)連普金的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和模式在目前的政策面下合乎國(guó)家相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，我們也密切關(guān)注監(jiān)管的新動(dòng)向，比如即將出臺(tái)的187條以及對(duì)理財(cái)計(jì)劃的新要求，隨著監(jiān)管政策的進(jìn)一步縮緊，我們也會(huì)逐步調(diào)整產(chǎn)品，控制產(chǎn)品流動(dòng)性。實(shí)際上目前已經(jīng)有一些動(dòng)作，比如零錢限購(gòu)等。

  目前還是在等待監(jiān)管確切的消息，肯定會(huì)跟著監(jiān)管調(diào)整產(chǎn)品。聯(lián)連普金將嚴(yán)格按照在監(jiān)管要求下合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，寧可步子小一點(diǎn)，也要堅(jiān)持合規(guī)。

  技術(shù)負(fù)責(zé)人趙峰：數(shù)據(jù)安全穩(wěn)定 技術(shù)科技創(chuàng)新 是聯(lián)連穩(wěn)定發(fā)展的基石

  聯(lián)連普技術(shù)負(fù)責(zé)人趙峰就聯(lián)連在網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全、數(shù)據(jù)安全等方面取得的成就進(jìn)行匯報(bào)。我們不僅取得了銀行級(jí)別的國(guó)家等保三級(jí)證書，還擁有強(qiáng)大技術(shù)研發(fā)能力，可以保證用戶的信息安全。

  我們?cè)诼?lián)連普金App端封裝了反監(jiān)聽模塊、反編譯模塊，避免手機(jī)中毒產(chǎn)生的釣魚風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在機(jī)房使用運(yùn)營(yíng)商流量清洗防御ddos攻擊、使用硬件防火墻抵御cc攻擊、使用waf防火墻抵御注入攻擊等。另外，還引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)原理來保障用戶的交易數(shù)據(jù)安全，確保交易記錄不可篡改。核心數(shù)據(jù)存儲(chǔ)采用分布式，存儲(chǔ)于多個(gè)物理機(jī)房，異地災(zāi)備。

  趙總還通過簡(jiǎn)單的互動(dòng)小游戲，向投資人介紹計(jì)算機(jī)最初級(jí)的加密原理，為大家?guī)砹藵M滿的技術(shù)干貨。

  短暫茶歇后，投資人集體參觀了公司的各個(gè)部門、查閱了真實(shí)借款資料和合作協(xié)議等文書，并進(jìn)行了一對(duì)一的問答交流，通過這樣的環(huán)節(jié)設(shè)置，投資人直面聯(lián)連普金高管團(tuán)隊(duì)，提出了很多投資人關(guān)心的問題和中肯意見，也對(duì)聯(lián)連未來的發(fā)展給予肯定。

  聯(lián)連普金“合規(guī)運(yùn)營(yíng)1000天信息披露交流會(huì)圓滿落下帷幕。未來，聯(lián)連普金將進(jìn)一步加強(qiáng)與投資人的交流和溝通，堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)，積極擁抱監(jiān)管備案。