凌先生（45歲），某家電公司總經(jīng)理，也是公司大股東。太太是一名高中教師，夫婦倆年收入60萬(wàn)元（工資收入和股權(quán)收益），夫妻倆有一雙兒女，女兒正在讀高中，兒子正在讀大二。

凌先生家目前有23萬(wàn)元的現(xiàn)金和活期存款，15萬(wàn)元的定期存款，股票投資50萬(wàn)元，擁有公司股權(quán)200萬(wàn)元；有一幢市值180萬(wàn)元的別墅和一輛現(xiàn)值36萬(wàn)元的家用汽車；另外還有一間現(xiàn)值80萬(wàn)元的商鋪，現(xiàn)主要用于出租，每月收取租金3200元。另外凌先生擁有200萬(wàn)元的公司股權(quán)，家庭年總支出20萬(wàn)元左右。

【理財(cái)目標(biāo)】

1、夫妻倆退休后生活還能維持現(xiàn)有的水平；

2、為女兒準(zhǔn)備100萬(wàn)嫁妝，為兒子準(zhǔn)備未來(lái)200萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)資金。

【家庭財(cái)務(wù)分析】

為了更合理、穩(wěn)健地做好家庭資產(chǎn)配置，凌先生夫婦咨詢了專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德，由嘉豐瑞德專業(yè)理財(cái)師為夫婦倆提供了一對(duì)一的資產(chǎn)配置服務(wù)。在了解了家庭收入、家庭資產(chǎn)以及負(fù)債情況后，專業(yè)理財(cái)師為他們做了全面的家庭財(cái)富體檢，診斷出凌先生家庭存在幾下幾點(diǎn)財(cái)務(wù)問(wèn)題：

一，家庭保障不夠充足，尤其是凌先生，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，僅社保還不夠；

二，家庭投資渠道比較單一，金融資產(chǎn)也比較少，整體資產(chǎn)投資收益也不高；

三，股權(quán)收入占家庭收入比重高，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定因素比較高；

四，子女的嫁妝和創(chuàng)業(yè)所需的資金支出時(shí)間與夫婦倆退休期有部分重疊，該時(shí)期財(cái)務(wù)壓力會(huì)比較大。

【家庭理財(cái)規(guī)劃】

對(duì)凌先生家的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及投資偏好進(jìn)行測(cè)試，測(cè)試出其家庭為中庸進(jìn)取型家庭，并對(duì)凌先生家庭的現(xiàn)金等流動(dòng)資金進(jìn)行了重新規(guī)劃，家庭保障和資產(chǎn)增值計(jì)劃也進(jìn)行了完善：

1、預(yù)留6個(gè)月的家庭應(yīng)急資金

現(xiàn)金規(guī)劃方面，預(yù)留家庭6個(gè)月的生活開支10萬(wàn)元，同時(shí)作為應(yīng)急資金。10萬(wàn)元應(yīng)急資金，其中2萬(wàn)元作為日常開支，剩余8萬(wàn)元可以配置余額寶等貨幣基金，可以獲得高于銀行活期存款的利息。

2、進(jìn)一步提升家庭綜合保障

對(duì)凌先生家的保障規(guī)劃進(jìn)行分析，凌先生夫婦至今只有單位繳納的基本社保，其他商業(yè)保險(xiǎn)全無(wú)。嘉豐瑞德專業(yè)理財(cái)師表示，家庭頂梁柱是家庭收入的主要來(lái)源者，非常有必要為其配置充足的保險(xiǎn)保障。因此，建議家庭頂梁柱的凌先生要為自己再配置一份定期壽險(xiǎn)，進(jìn)一步提高自身的身體保障，避免家庭意外財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，凌先生家還可以為自家的房產(chǎn)購(gòu)買收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)，不僅能安全保障，還能獲得一定的投資利潤(rùn)。

3、組合投資實(shí)現(xiàn)綜合收益

凌先生在股市投入了50萬(wàn)元，但目前由于受到中美貿(mào)易戰(zhàn)影響，市場(chǎng)悲觀情緒比較嚴(yán)重；其次股市由于經(jīng)常“彈久必跌”，一旦到達(dá)某位置就會(huì)立即反彈，但又不會(huì)脫離這個(gè)點(diǎn)，甚至引起下跌；以及問(wèn)題股也出現(xiàn)連續(xù)下跌，所以現(xiàn)今股市出現(xiàn)大跌，行情不是很好。

因此，50萬(wàn)元股市投資，可以繼續(xù)持有一些表現(xiàn)較好的股票，其他資金可以換成購(gòu)買固收類產(chǎn)品；考慮到子女婚嫁和創(chuàng)業(yè)的資金需求，投資要堅(jiān)持穩(wěn)健和適度進(jìn)取，建議組合投資比例如下：股票投資10%，固收類產(chǎn)品40%，債券型基金10%，貨幣基金20%，20%保險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合投資收益率約6%左右，不僅降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，也降低了股權(quán)收入在家庭總收入中的比重，較好地控制了家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

4、兒子的創(chuàng)業(yè)資金延遲支出

按照家庭資產(chǎn)上述組合投資規(guī)劃，未來(lái)基本上能夠滿足子女出嫁和創(chuàng)業(yè)的資金需求，不過(guò)為了讓家庭經(jīng)濟(jì)狀況更加寬裕，未來(lái)凌先生夫婦退休后還能維持現(xiàn)在的生活狀態(tài)，建議兒子的創(chuàng)業(yè)資金延遲2-3年支出。

嘉豐瑞德專業(yè)理財(cái)師表示，如果凌先生夫婦能夠按照上述計(jì)劃進(jìn)行長(zhǎng)期的投資積累，未來(lái)夫婦倆能如期退休，并且退休資金因提前準(zhǔn)備，也無(wú)需擔(dān)憂退休后所需資金，可以享受到經(jīng)濟(jì)無(wú)憂的退休生活。由于凌先生夫婦擁有較多的家庭資產(chǎn)，甚至未來(lái)還會(huì)積累更多，因此建議他們?cè)谕诵萸昂筮M(jìn)行合理地家庭資產(chǎn)傳承安排，這樣就可以提前按照凌先生夫婦的意愿順利進(jìn)行資產(chǎn)傳承。