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      中國(guó)傳媒聯(lián)盟據(jù) 中國(guó)新聞采編網(wǎng) 訊：“互聯(lián)網(wǎng)+”改變了很多行業(yè)的認(rèn)知和運(yùn)營(yíng)方式，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)讓這個(gè)行業(yè)煥發(fā)了新的光彩，并且大家都希望能夠從不同的環(huán)節(jié)讓保險(xiǎn)加上互聯(lián)網(wǎng)。比如改變銷售渠道，把原來(lái)傳統(tǒng)線下銷售模式搬到了線上，亦或是通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算給保險(xiǎn)提供更多智能的產(chǎn)品服務(wù)。賦格旗下子公司融加投資CEO劉勇文表示：“融加投資更看重提供數(shù)據(jù)解決方案的創(chuàng)業(yè)公司，他們的潛力更大。”

      據(jù)融加投資《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式研究》（以下簡(jiǎn)稱《研究》）數(shù)據(jù)顯示，2016年保險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億，2016年增速創(chuàng)2011年以來(lái)新高，達(dá)到27.5%。

      《研究》還顯示，2015年中國(guó)的保險(xiǎn)密度（人均總保費(fèi)）和保險(xiǎn)深度（總保費(fèi)GDP占比）分別為1770.88元/人和3.59%，根據(jù)2014年保險(xiǎn)國(guó)十條的目標(biāo)，到2020年，我國(guó)保險(xiǎn)密度和深度分別要達(dá)到3500元/人和5%，因此，今后2至3年將是保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模快速發(fā)展階段。

      在保險(xiǎn)行業(yè)的巨大潛力下，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)被認(rèn)為是保險(xiǎn)行業(yè)中處在爆發(fā)前夜的細(xì)分市場(chǎng)。因此不管是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)、第三方平臺(tái)以及創(chuàng)業(yè)公司都在搶灘。

      互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)已悄然洗牌

      據(jù)中國(guó)報(bào)告大廳《車險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀：2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析》（以下簡(jiǎn)稱《分析》）數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，全行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入3290.6億元，同比增長(zhǎng)9.86%；2015年全年的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的總保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到6000億元人民幣,全行業(yè)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)716億元，同比增長(zhǎng)51.94%。

     在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，車險(xiǎn)一直處于霸主地位，險(xiǎn)企都想分得一杯羹，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也不甘示弱。

      繼眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)相繼獲得車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)后，泰康在線、易安保險(xiǎn)也紛紛自曝參與車險(xiǎn)牌照的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

      然而只是改變銷售渠道的方式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，效果并不盡入人意。《分析》數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度，網(wǎng)銷渠道車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)323.45億元，占比32.25%，保費(fèi)收入同比下滑38.31%。

      且中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布的《2016年財(cái)險(xiǎn)電商市場(chǎng)（電銷和網(wǎng)銷）基本情況報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）顯示，2016年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，全年保費(fèi)收入累計(jì)398.94億元，同比下降44.29%。

      對(duì)車險(xiǎn)頗為熱衷的眾安保險(xiǎn)，在2015年切入該市場(chǎng)時(shí)，還特意強(qiáng)烈發(fā)聲，引起了外界的關(guān)注，當(dāng)時(shí)眾安做車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)邏輯是，與平安合作共保的形式聯(lián)手，依靠眾安、平安雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場(chǎng)景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)。

      一年的沉寂，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)呼聲似乎在逐漸下降，不過(guò)UBI（Usage Based Insurance）仍然是行業(yè)的內(nèi)的香餑餑。劉勇文表示：“其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)完成了一輪洗牌，行不通的方式和創(chuàng)業(yè)公司都已經(jīng)被淘汰了，現(xiàn)在大家都在探索符合中國(guó)用戶情況的UBI車險(xiǎn)。”

      但是我國(guó)目前的車險(xiǎn)體系亟待調(diào)整，在2016年7月第三次費(fèi)改文件中，商車費(fèi)改開(kāi)始全面施行，其最重要的目標(biāo)是要維護(hù)消費(fèi)者利益，進(jìn)而有效解決“高保低賠”問(wèn)題。

      此前相關(guān)專家指出，在商車費(fèi)改前，我國(guó)基本依據(jù)“保額定價(jià)”，費(fèi)率條款基本相同，費(fèi)率因子考慮的因素相對(duì)簡(jiǎn)單，層級(jí)劃分較少。這也導(dǎo)致了我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率分級(jí)不夠，車險(xiǎn)產(chǎn)品單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

      而UBI是業(yè)內(nèi)認(rèn)為能夠解決上述問(wèn)題的關(guān)鍵手段，因?yàn)閁BI車險(xiǎn)能夠收集駕駛員數(shù)據(jù)和車輛行駛數(shù)據(jù)，給用戶推薦相應(yīng)的車險(xiǎn)方案。

     UBI車險(xiǎn)的幾種模式

      目前國(guó)內(nèi)有兩種車險(xiǎn)模式，一種是通過(guò)依賴于車輛的里程來(lái)決定保費(fèi)，行駛里程越長(zhǎng)，那么保費(fèi)折扣越低。另一種則是強(qiáng)調(diào)駕駛員的駕駛習(xí)慣和駕駛環(huán)境，有沒(méi)有超速、急剎等，根據(jù)駕駛員駕駛習(xí)慣來(lái)決定保費(fèi)的高低。

      市場(chǎng)的吸引力很誘人，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)家用車保有量達(dá)到2億輛時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)每年的保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1400億-4900億。而目前傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式確實(shí)有很大的缺陷，這也給創(chuàng)業(yè)者帶了創(chuàng)新的機(jī)遇。

      據(jù)劉勇文介紹，目前UBI車險(xiǎn)中，數(shù)據(jù)是核心。市場(chǎng)上獲取數(shù)據(jù)方式包括OBD、手機(jī)APP和ADAS，但經(jīng)過(guò)這一年的驗(yàn)證發(fā)現(xiàn)，單一的OBD和手機(jī)APP獲取數(shù)據(jù)是行不通的，也因此對(duì)這部一份創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)了不小的打擊。

      市面上數(shù)據(jù)收集的設(shè)備主要是兩種，一種是通過(guò)安裝車載設(shè)備，以美國(guó)Progressive保險(xiǎn)公司家的插入式設(shè)備為代表。目前全球已推行UBI車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司大多數(shù)都采用的這種模式，我國(guó)現(xiàn)在試點(diǎn)UBI車險(xiǎn)，也是采用這種插入式設(shè)備收集數(shù)據(jù)；另一種是完全通過(guò)手機(jī)的感應(yīng)設(shè)備來(lái)收集，以英國(guó)Aviva保險(xiǎn)公司為代表。英國(guó)多家保險(xiǎn)都采用手機(jī)感應(yīng)設(shè)備，主要原因在于英國(guó)車輛接入設(shè)備端口不一樣而導(dǎo)致的。

      UBI車險(xiǎn)不同的模式在國(guó)外也都有相應(yīng)的嘗試。

      據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，美國(guó)從20世界90年代末開(kāi)始研究UBI產(chǎn)品，從2010年進(jìn)入快速發(fā)展階段。2014年，美國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到車險(xiǎn)市場(chǎng)份額的10%，是目前全球車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推廣程度最高的國(guó)家。

      而OBD是美國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最主要的應(yīng)用形式。設(shè)備由保險(xiǎn)公司提供、用戶自行安裝，客戶使用一段時(shí)間（通常是6個(gè)月），保險(xiǎn)公司可以收回應(yīng)安裝在其他車輛上，選擇OBD設(shè)備，是出于客戶體驗(yàn)和費(fèi)用的考慮。

      OBD設(shè)備除了可以在車輛啟動(dòng)時(shí)自動(dòng)開(kāi)啟，精確地記錄駕駛行為信息和車輛地址信息，除了數(shù)據(jù)采集，還提供識(shí)別診斷故障代碼、引擎健康報(bào)告、燃油效率檢測(cè)和超速警報(bào)燈服務(wù)。

     英國(guó)主要用的智能手機(jī)APP，保險(xiǎn)公司為客戶提供免APP應(yīng)用下載，在購(gòu)買保險(xiǎn)前進(jìn)行服務(wù)，智能手機(jī)支付無(wú)線通信和硬件費(fèi)用。但仍面臨手機(jī)電量、信號(hào)準(zhǔn)確度等技術(shù)挑戰(zhàn)。

      此外，英國(guó)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)市場(chǎng)還有一種模式為比價(jià)格，超過(guò)七成車主的車險(xiǎn)投保首先是從比價(jià)網(wǎng)站入口獲取報(bào)價(jià)，進(jìn)而決策后投保。目前英國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要為五家網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)比價(jià)，平臺(tái)擁有絕大多數(shù)的市場(chǎng)占有率;日韓網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)占比也已經(jīng)接近或超過(guò)四成。

      就目前來(lái)看，UBI模式在發(fā)達(dá)國(guó)家都沒(méi)有取得大規(guī)模的發(fā)展，UBI在意大利出現(xiàn)，主要是為了應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)欺詐問(wèn)題；在英國(guó)，是應(yīng)對(duì)年輕的駕駛員或者不良駕駛記錄者處在保費(fèi)過(guò)高。

      劉勇文表示：“整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都想要解決的問(wèn)題是減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，即篩除風(fēng)險(xiǎn)較高的用戶和騙保用戶。”

      這也是被業(yè)界認(rèn)為UBI能夠解決行業(yè)這兩個(gè)痛點(diǎn)，同時(shí)讓定價(jià)更合理的工具。

      數(shù)據(jù)挖掘公司是UBI車險(xiǎn)中潛力股

      由于每個(gè)國(guó)家的用戶情況以及問(wèn)題不一，在模式上也會(huì)有所不同。在英國(guó)盛行的手機(jī)APP和美國(guó)的OBD模式，可能并不適合中國(guó)。

      劉勇文表示：“在國(guó)內(nèi)，被最先淘汰的是手機(jī)APP，因?yàn)槿绻脩舨淮蜷_(kāi)APP，駕駛行為數(shù)據(jù)是不能被記錄的，這就會(huì)有很大的不可控因素，因此以此來(lái)給用戶推薦保費(fèi)也是不夠精準(zhǔn)的。其次是OBD，雖然OBD能夠收集到很多的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)更主要是車的行駛記錄，并不能記錄駕駛員行為數(shù)據(jù)，而且并不是所有車都裝有OBD盒子，最后一點(diǎn)是，OBD數(shù)據(jù)是汽車廠商的，他們并不愿意把所有的數(shù)據(jù)都公開(kāi)。”

      “UBI產(chǎn)品以O(shè)BD（車載自動(dòng)診斷系統(tǒng)）接口作為數(shù)據(jù)采集的入口，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，OBD設(shè)備所帶來(lái)的功能較為有限，獲取行駛狀態(tài)、車速、排放水平等數(shù)據(jù)，以及提取故障碼、判斷故障原因等功能，更大的意義在于車輛的年檢及維修，而非消費(fèi)者的日常用車。”劉勇文解釋到。

      基于后裝ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）的UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品日前更被看好。ADAS產(chǎn)品所能夠采集到的數(shù)據(jù)更為實(shí)用，例如，跟車距離、ADAS報(bào)警次數(shù)，以及其他輔助駕駛的預(yù)警功能，即監(jiān)測(cè)到司機(jī)的駕駛行為以及行駛環(huán)境等。

      那么廠商要通過(guò)什么載體來(lái)收集數(shù)據(jù)并且分析數(shù)據(jù)呢？目前有一類廠商是通過(guò)銷售硬件來(lái)獲取數(shù)據(jù)，比如行車記錄儀（攝像頭、GPS）等，另一則是通過(guò)硬件廠商的ROM植入軟件接口，比如SDK、API等，與保險(xiǎn)公司合作的第三方數(shù)據(jù)挖掘公司。

      劉勇文更看好第二類企業(yè)，他解釋：具有數(shù)據(jù)分析和挖掘能力的公司前景更大，首先，不承擔(dān)硬件成本，減少了賣不出去、壓貨等風(fēng)險(xiǎn)；其次，數(shù)據(jù)量大，分析和挖掘數(shù)據(jù)能力是個(gè)很高的門(mén)檻；最后作為軟件解決方案商家，除了給用戶提供符合用戶使用習(xí)慣的車險(xiǎn)價(jià)格外，還能提供更多的增值服務(wù)，比如流量、付費(fèi)閱讀等等。

      而這方面已有成功的案例，2012年起步的廣聯(lián)賽訊，在收購(gòu)第三方數(shù)據(jù)挖掘公司嘀嘀虎之后，其通過(guò)嘀嘀虎車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了導(dǎo)航、電話、語(yǔ)音、安防、娛樂(lè)等功能，并通過(guò)與路暢、飛歌等后裝硬件供應(yīng)商的合作，將嘀嘀虎車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)搭載在大屏智能車機(jī)，智能后視鏡等硬件中，廣聯(lián)賽訊通過(guò)服務(wù)獲取用戶，運(yùn)營(yíng)用戶數(shù)據(jù)，為4S店實(shí)現(xiàn)導(dǎo)流。

      而嘀嘀虎車聯(lián)網(wǎng)在廣聯(lián)賽訊的運(yùn)營(yíng)下，服務(wù)越來(lái)越多，產(chǎn)品種類更加豐富，在2016年6月，廣聯(lián)賽訊宣布融資1.5億美元，市值已超10億。

中國(guó)傳媒聯(lián)盟糾錯(cuò)QQ/微信：2230587892 (責(zé)任編輯：海諾)

融加CEO劉勇文：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)已洗牌 看好這類創(chuàng)業(yè)公司

融加CEO劉勇文：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)已洗牌看好這類創(chuàng)業(yè)公司