中國傳媒聯盟 據 CN科技網 訊：淺橙科技CEO朱永敏Oscar是當年跟著易迅一起去京東的騰訊老兵，現在他依舊是騰訊風格，日常服裝是T恤牛仔褲，只有在別無選擇的重要場合才會選西裝。不僅他是騰訊風格，他的高管團隊更是一水的騰訊系，采訪他的那天，淺橙剛剛開完高管會議，會議室里一群騰訊系合伙人 ，畫風就像大學教室。

　　但就是這樣一個年輕的團隊，用千萬級用戶征服了投資人，8個月完成了從天使輪到B輪的近3億元三輪融資。

　　“融資這么快，一方面是因為我們有第一次成功創業的經驗，投資人對我們有信心，另一方面是我們必須快速擴張，占領我們發現的這片藍海。過去，我們一門心思做產品，現在數據量上去了，也該讓大家了解我們究竟靠譜在哪了。”朱永敏說：“我們看準的人群是無卡人群，努力的方向是AI風控，普惠金融必將是未來的大趨勢。

　　淺橙科技CEO朱永敏

　　我呀，從來都不是安于現狀的人

　　朱永敏是浙江臺州人，作為鎮上僅有的幾名大學生之一，2004年大學畢業那年，爸媽早已為他安排好了國企的工作。但朱永敏覺得，都畢業了還依著爸媽沒意思，再加上不喜歡穩定為上的國企，干脆偷偷問親戚借了5000塊，只身來到上海。

　　說起剛畢業時的經歷，朱永敏自嘲的笑道：“我借的那點錢，租完房子交完押金3000塊就沒有了，節衣縮食了一個月，第二個月工作穩定，才緩過來。可能從離家那天就注定了吧，我呀，從來都不是安于現狀的人。

　　在外企的日子朱永敏覺得其實挺舒服的，外國高管工作和生活分的很開，每天10點上班，6點下班，工作5年只在周末加過一次班。

　　但朱永敏覺得這仍然不是他要的生活，這樣安穩的日子和家鄉的國企有什么區別?同時朱永敏清晰的意識到，外企的核心技術永遠掌握在國外的團隊手中，中國團隊不會是最重要的一部分。

　　2009年，中國互聯網產業崛起，朱永敏意識到騰訊在國內社交領域的位置不可動搖，一定會成長為更大的巨頭，于是朱永敏成了騰訊人，英文名Oscar(奧斯卡)。

　　“進入騰訊后，我一直在負責騰訊和易迅之間的合作，剛開始騰訊只占易迅少量股份的時候我就長期駐派易迅，2009年到2014年，我在易迅負責運營，將易迅從幾百萬用戶做到2億用戶，每月10億流水。”朱永敏說：“在騰訊的日子是我職場上最舒服的一段歲月，因為騰訊正直的企業文化，讓所有人做事情都是對事不對人的，有什么問題就指出什么問題，為了目標而努力，工作生活簡單單純，無需偽裝，真誠社交。直到今天我們這些騰訊人的信用還是會被加分，因為騰訊人的基因就是靠譜。”

　　但騰訊的確沒有做電商的基因，2014年朱永敏和易迅一起進了京東。

　　進了京東以后，朱永敏有點不適應：“騰訊和京東的本質是不一樣的。其實京東不算一個互聯網企業，他們更注重物流和供應鏈管理，作為一家電商企業，互聯網只是手段，本質還是管理供應商，找到更多更好更優質的貨源。這些貨源最終以更低的成本更快的速度送到消費者手中。至于網絡是快一秒還是慢一秒，按鈕的顏色是不是好看。這當然也重要，但絕對不是核心。因為只要產品夠好，用戶自然會來。”

　　大膽做事前，小心思考是我的風格

　　在京東負責移動事業的朱永敏手下帶著20多人的團隊，吃穿不愁，期權也有。但選創業，朱永敏卻覺得是一種必然：“互聯網不是京東這家公司的重中之重，我也不滿足于在職場上做駕輕就熟的重復工作。”

　　朱永敏說：“創業就是從懸崖上往下跳，看看能不能在落地前組裝好翅膀。但不跳懸崖又能怎么辦呢?大企業做到中高層，生活只剩下了按部就班，一眼看得到頭，我就不認為我的人生僅此而已。”

　　問及對創業的看法，朱永敏坦然認為，運氣好是最重要的原因：“我不勸任何人創業。因為回頭看看真是運氣太好了，即使同樣的團隊再走一遍，我也認為不一定能走到今天。但當時的我覺得，人生最寶貴的10年已經來了，30-40歲是每個人的黃金時間，人脈和資源已經具備，而且沒有喪失面對新生活的勇氣。為什么不試一試呢?”

　　這是一場高風險的賭博。

　　問及不怕賭輸嗎?朱永敏笑了：“我又不是啥都沒想好就遞交辭呈了!創業確實風險高，但我覺得做高風險的事情并不可怕，關鍵是你有沒有做足夠多的努力去規避風險。”

　　在確定創業前，朱永敏曾經花了好幾個月思考方向，他認為互聯網行業最輝煌的日子是2008年-2014年，之后已經進入平穩期，很難爆發。至于下一個爆發點在哪里?朱永敏認為：人工智能、大健康、金融都是方向。

　　“我在上海，自然選了金融領域 。”朱永敏說：“然后我就做了口袋理財嘍。”

　　有新痛點!大不了再折騰一次唄

　　作為一款金融理財產品，口袋理財走得很快。不到一年，口袋理財完成了A輪8千萬元融資。

　　但握著口袋理財20%股權的朱永敏仍然并不滿足。

　　“我發現口袋理財的生態并沒有形成閉環!錢沉淀到了平臺上，卻要通過和第三方合作的形式把錢花出去。”朱永敏說：“作為放款端口，把錢拿出去給別人總有點怕怕的，當我把1個億交給掙錢端去打理的時候，我是放心的，但10個億呢?口袋理財需要自己的放款場景。”

　　邏輯想通了，如何執行呢?

　　于是朱永敏又分析了市面上缺錢的B端和C端。

　　大企業不缺錢，銀行有的是錢，非常愿意借給大企業，小企業倒是缺錢，但是像螞蟻金服一樣搭建借錢場景，鏈條太長。

　　高級白領是銀行爭奪的主力，不缺金融服務，市場基本飽和。

　　但有一群人，卻從來沒有享受過金融服務。

　　朱永敏說：“我想到了當年來上海打拼時借錢的窘境，我發現這個城市中的底層務工人員，是完全沒有享受過金融服務的。我好歹還是個大學生，剛來上海都這么窘迫，那我們身邊的保安、快遞、服務員呢?他們不但辦不了信用卡，甚至拿到信用卡也沒用，因為這些人群的很多用錢場景是辦了信用卡也無法使用的。”

　　現金卡思路應運而生：不妨為底層務工人員直接發放現金，提供無場景消費服務。

　　對傳統金融行業來說，這些底層人口工作地點流動，收入不固定，傳統的線下風控手段很難達到目的。朱永敏卻認為，這些人也需要借錢，換種風控方式即可。

　　發布會現場，很多金融同行關注著淺橙的AI風控

　　移動互聯網的興起，讓朱永敏判定線上風控也是一種方式：“一個人在淘寶、京東的消費是穩定的，話費是穩定的。我不管你的錢從哪里來，只要你有固定的支出，你就是一個真實的人，而不是為了欺詐借錢，我就可以借錢給你。”

　　中國的金融服務覆蓋率遠遠低于美國，據《揚子晚報》一篇報道顯示：截止到2016年年底，中國信用卡累計發卡量為5.97億張，考慮到一人多卡以及銷卡等因素，中國持有信用卡人群遠低于這一數字。與此同時，wind數據顯示，2016年第一季度，美國人均持有信用卡為2.9張，中國僅為其十分之一，約0.3張。綜合來看，中國信用卡服務覆蓋率應當不超過30%。

　　無卡的人比有卡的人多得多，這部分人群數量龐大，短時間看不到天花板，足以讓一個公司成長為百億獨角獸。

　　打通這塊需求的時機也是很重要的，移動支付剛剛開始的時候，每個人手機里的信息還很少，沒辦法用來風控。但2016年，微信、支付寶的數據已經足夠多，餓了么、淘寶、京東等線上網站已經能夠勾畫一個人的消費行為。

　　數據夠了，時機到了。

　　想通了這些問題，朱永敏決定破釜沉舟二次創業。退股!以換取口袋理財10億元的無條件授信。

　　2015年，淺橙科技正式成立。2016年9月，現金卡平臺正式推向市場，短短10個月，通過為用戶提供1000-3000元的短期信貸信息服務，淺橙已經累計了1600萬注冊用戶。

　　下一個賽道，我選普惠金融+人工智能

　　7月26日，淺橙舉辦了品牌升級發布會，投資方之一的51信用卡副總裁楊宇智坦然承認，就是因為被淺橙成長的數據嚇到，才決定投資。

　　發布會上，股東紛紛幫淺橙科技站臺

　　“我第一次看到淺橙的數據是在淺橙開始現金卡平臺推廣業務的3-5個月，我當時的第一反應是：這家公司不是騙子就是瘋子，我要去上海揭穿他們。怎么可能不到半年就達到了別的公司一年半的增長量?我當時上樓的時候還很忐忑，好奇會見到一群什么人。甚至我在公司門口看見大屏幕發現不過幾個星期數據又漲了不少時，我都覺得不敢相信。結果一聊，騰訊系，不是假數據!我現場就簽了TS。盡調結果更是讓我驚喜，我覺得因為是騰訊的團隊吧，所以產品非常扎實，從我投淺橙開始，Oscar就一直在給我和股東驚喜。峰值一天8萬用戶發生交易!這是傳統金融行業不可想象的數字。這才是真正的普惠金融。”

　　普惠金融聽起來很好，達成的關鍵是什么?當數量高速增長，效率就至關重要。AI是朱永敏選的下一個關鍵賽道。

　　淺橙目前采用通過自主研發的HAS系統，峰值一天撮合交易8萬單，僅允許10%的新客通過，幾乎所有判斷都交給AI，審核人員只需要5個。

　　淺橙的B輪投資人天圖資本合伙人李競表示：除了數據，我們最看重的就是淺橙的智能風控能力。因為AI風控必將是未來的趨勢。

　　說起人工智能的秘密，朱永敏邀請了淺橙科技的首席風控官陳裕為我講解。這位本科上海交大、碩士加拿大麥吉爾大學的計算機系高材生在Capital One 工作了11年，是朱永敏花了好幾個月努力溝通和邀請才挖回國內的。

　　陳裕說：“打一個比方，通常一個人的手機號是使用很久的，里面會沉淀各種各樣的數據，但如果是一個注冊幾個月的手機號申請借款，我們就有理由懷疑動機。這是其中一個特征。許許多多的特征構成了我們的反欺詐模型，我們通過勾畫好人的特征，排除掉壞人的特征。剛剛上線時，我們HAS系統的壞賬率是5%以上，現在已經降到了3%以下。”

　　朱永敏說：“是，數據不會是100%準確，但我不愿意因為少數人的不誠信，放棄為那些誠實守信，只因一時囊中羞澀的人去服務。我想改變這個行業!通過人才引進我們要進一步提升AI技術實力，下一步，我們還會和更多B端金融企業合作，實現產品多元化，打造一個更加開放的平臺，服務更多人群，達成真正的普惠金融。”

　　淺橙科技CEO朱永敏

　　回歸最初的問題，朱永敏總結了自己能成功走到現階段的原因：“我覺得關鍵是一路走來，我都不滿足于現狀。大學畢業我不滿足于家鄉，而是選更大的舞臺;在外企和京東沒有選擇安逸，而是選擇新開始;第一次創業發現問題后，沒有選擇固執己見，而是二次創業。包括這次我為什么會專門開一個品牌升級發布會，也是因為意識到我們團隊從風控到獲客都很強，但作為互聯網出身的團隊，傳統金融資源是弱項。只有打好品牌，才能讓更多同行和我們一起合作，更多的資源和我們對接，因為我們看到的這塊市場之巨大，不是一家可以吃下的，一定可以容納4-5家百億巨頭。”

　　在采訪的最后，朱永敏有點不好意思地說：“直到現在，我都在努力學習進步，爭取不要成為公司的天花板，原來我一點也不喜歡接受媒體的采訪，但現在我知道了，你不說，別人就沒有義務了解你。積極解決問題，無論你本身擅不擅長。創業三年的進步，頂我職業生涯十年!”