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中國(guó)傳媒聯(lián)盟據(jù) 華夏傳媒網(wǎng) 訊：

    河北的一位企業(yè)家是業(yè)內(nèi)的知名變壓器技術(shù)專家，他的企業(yè)為國(guó)家電網(wǎng)和基層電網(wǎng)改造生產(chǎn)了很多優(yōu)質(zhì)變壓器，并創(chuàng)造了很多的實(shí)用技術(shù)。

    隨著業(yè)務(wù)量年年穩(wěn)步增加，最近這位企業(yè)家卻無(wú)心忙于生產(chǎn)，而在北京多家金融機(jī)構(gòu)奔走找錢還貸。因?yàn)槠髽I(yè)供貨時(shí)間長(zhǎng)，部分工程款沒有收到，而銀行給的票據(jù)和流貸又相差沒幾天就到期。雖然銀行新的貸款審批也下來(lái)了，但是要求企業(yè)先另外找錢“倒一下”。“倒貸”資金不易尋找，同時(shí)民間“倒貸”資金收費(fèi)很高，以至于出現(xiàn)了現(xiàn)實(shí)版的“多收了三五斗”，增產(chǎn)不增利。

    這樣看來(lái)，“倒貸”急壞企業(yè)家、“倒貸”耗盡力、“倒貸”擾亂企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。

倒貸是怎么產(chǎn)生的？

    企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中隨著業(yè)務(wù)量逐步增加，對(duì)銀行的資金需求也是越來(lái)越大，但銀行對(duì)流動(dòng)資金貸款又缺少適合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品，雖然有1-3年的流動(dòng)資金貸款，實(shí)際上很少發(fā)放一年期以上的流動(dòng)資金貸款，尤其是部分中小銀行更是把本來(lái)應(yīng)該發(fā)放流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)，卻讓企業(yè)使用承兌匯票，這樣不但增加貼現(xiàn)成本不說(shuō)，當(dāng)6個(gè)月到期時(shí)，企業(yè)的流動(dòng)收款卻沒有到齊，必然會(huì)出現(xiàn)較大的資金缺口，而銀行在現(xiàn)有的還貸考核體制下，不顧企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，強(qiáng)行收回資金，甚至欺騙企業(yè)主，假借新貸款審批已通過(guò)，借機(jī)收貸。收貸后，新的貸款又遲遲不見蹤影，讓企業(yè)承擔(dān)較高的民間借款利息，有時(shí)候就會(huì)逼死企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)家不得不“一跑了之”。

銀行產(chǎn)品缺失催生企業(yè)短借長(zhǎng)投

    目前中小微企業(yè)能夠從銀行獲得的一般是流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票等信貸支持，很難獲得長(zhǎng)期信貸支持，即便能夠獲得固定資產(chǎn)貸款也不是只要求用自有項(xiàng)目作抵押，銀行往往會(huì)要求企業(yè)提供第三方擔(dān)保，擔(dān)保的背后往往又是反擔(dān)保。這是中小微企業(yè)很難做到的。當(dāng)企業(yè)生意順利時(shí)，往往會(huì)添加固定資產(chǎn)，上新生產(chǎn)線，做技術(shù)改造，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，這些需要長(zhǎng)期固定資本支持，而中、小、微企業(yè)只能獲得流動(dòng)資金貸款時(shí)，卻不得不把到手的流動(dòng)資金變成了“固定資金”。有的資金都?jí)涸谠牧稀氤善贰a(chǎn)成品或者應(yīng)收賬款中。當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，很多資金被壓在了庫(kù)房里面。

“倒貸”侵吞生產(chǎn)利潤(rùn)

    企業(yè)在半年或者一年貸款到期時(shí)很難抽出資金用于還貸，而銀行現(xiàn)行體制要求企業(yè)不允許“借新還舊”，必須先還完舊貸款再申請(qǐng)新貸款。這樣的信貸管理方式企業(yè)的壓力非常大，企業(yè)的老板一年之中有三分之一的時(shí)間在忙于“倒貸”、交保證金開票、貼現(xiàn)等非經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而企業(yè)為了“倒貸”，又自身資金不足，往往要借助于小額貸款公司等民間資本。民間資本“倒貸”的成本很高，一般是日息在千分之二到千分之三之間，給企業(yè)造成很大的成本負(fù)擔(dān)。如果銀行拖延20天，以5000萬(wàn)元貸款，日息千分之二計(jì)算，就這筆貸款一個(gè)月無(wú)辜新增的財(cái)務(wù)費(fèi)用至少200萬(wàn)元。以票面年利8%計(jì)算，一年的賬面財(cái)務(wù)費(fèi)用為400萬(wàn)元。加上先前的200萬(wàn)元費(fèi)用，企業(yè)這筆貸款的財(cái)務(wù)費(fèi)用實(shí)際為600萬(wàn)元，實(shí)際票面年利息是12%。可想而知，有多少產(chǎn)品利潤(rùn)被侵蝕掉了。這還不考慮新貸款金額減少、時(shí)間延長(zhǎng)、公關(guān)費(fèi)用等因素產(chǎn)生的額外支出。

貼近企業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)，才真正解決企業(yè)資金需求

    李克強(qiáng)總理在上任以來(lái)多次提出“金融創(chuàng)新必須以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本”，確實(shí)解決中小微企業(yè)融資難、成本高的問(wèn)題。

    但時(shí)下銀行的這種貸款機(jī)制，很難使中小企業(yè)降低融資成本。因此，銀行首先要真正根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，而不是僅僅根據(jù)時(shí)間設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，貸后管理下沉。再要實(shí)時(shí)監(jiān)督資金使用，針對(duì)行業(yè)特點(diǎn)開展“行業(yè)定制”金融產(chǎn)品。再次銀行要向?qū)Υ笮推髽I(yè)、政府平臺(tái)一樣，允許中小企業(yè)“借新還舊”，保持企業(yè)資金流動(dòng)性，不要人為斷流，切實(shí)降低中小企業(yè)融資成本。

北京元澤基金董事宋仁龍

(責(zé)任編輯：夢(mèng)晶)

金融“倒貸”損害中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展