制圖：董陽
 

    中國傳媒聯盟 據 河北新聞網 訊：近年來，隨著金融市場的發展，銀行零售業務資本節約優勢已不明顯，成本分擔的下行空間有限。一直被銀行看好的零售業務真的能夠有效抵御經濟下行和經濟周期的風險？是否也會遭遇“天花板”？
 

    對于上述疑惑，招行副行長劉建軍顯得很樂觀。
 

    事實上，在股份制銀行中，招商銀行的零售業務一直處于領先地位。根據該行發布的三季報，截至2014年9月，招行的零售存款余額達10195.64億元，較年初增長13.41%；零售貸款余額達8788.90億元，占總貸款余額的比重為39.63%，較年初增長11.89%。零售業務貢獻度依然很大。
 

    零售依然空間巨大
 

    “零售在未來具有廣闊的前景和重要的戰略價值。與一些批發業務占用大量資本相比，零售資本節約優勢一直存在。比如，權重法下房貸是50%，小微是75%的風險權重，這相對大批發業務更節約資本。如果進一步按高級法來算，零售資產的資本占用下降幅度將會更大。這是零售業務的天然特質，因為它的風險較分散。”劉建軍稱。
 

    零售另一特點是能夠沉淀大量活期存款，相對而言，此種負債對價格不敏感，因此在利率市場化的時代，銀行可維持較好的成本定價，零售有良好的盈利空間。據劉建軍介紹，同時，財富管理業務非但不消耗資本，每年還有約20%的穩定增幅，不受經濟周期波動的影響。
 

    然而，零售運營成本高居不下，是行業的共識。但招行克服了這一掣肘。招行2014年中報顯示，零售成本收入比低至37%，遠低于業內公認的50%標準。招行的經驗是利用技術搭建平臺，把更多的交易轉移過去，零售業務的單位成本可大幅度降低。事實上，近年來，招行零售客戶和業務都增長較快，但網點和柜員數量增長并不多。這主要是由于招行從一卡通起步時，就注重技術的替代。現在，更加注重促進交易替代，客戶結構偏重于網絡化，同時招行注重提升柜員處理能力，運營成本也就隨之降了下來。
 

    零售銀行的競爭已從前臺轉至后臺和流程運營。劉建軍說，雖然招行零售的電子渠道替代率已達94%，但“我們仍舊不滿足，還有優化的空間”。
 

    在股份制銀行中，招商銀行的零售業務一直處于行業領先的地位。根據該行發布的三季報，招商銀行業務依舊一路前行，而零售業務則是大功臣。截至2014年9月，招行的零售存款余額達10195.64億元，較年初增長13.41%；零售貸款余額達8788.90億元，占總貸款余額的比重為39.63%，較年初增長11.89%。
 

    互聯網“做精做先”
 

    互聯網技術日新月異。先進者能否保持原有優勢，后來者能否實現彎道超車？
 

    對此，劉建軍認為，互聯網或許會吞噬掉銀行的一些市場和客戶，但互聯網很難超越銀行的綜合服務能力，后者體現在支付結算、理財信貸、跨國金融服務、財務管理、家族財富傳承……這些構成了龐大的服務體系，“如果把這些業務和服務全部綁定到互聯網中，是不現實的。因為互聯網提供更多的是標準化的大眾產品。”
 

    招行近兩年來在互聯網領域中較為低調，外界的解讀是招商銀行可能有意“放慢”腳步。劉建軍并未否認招行“苦練內功”的傳言，他認為真正決定企業競爭力的并不是單一的產品，而是綜合體系背后的精細化管理。“實際上這么多年我們都在致力于打造一種能力，叫做低成本運營能力。”
 

    劉建軍稱，一個方向是大力推進移動互聯網技術的運用，重點是提供優質的體驗客戶端，搭建互動平臺。同時，招行也在利用移動互聯網推進客戶關系管理。將更多的產品和服務放在移動互聯網平臺上，這是招行整體的策略方向。
 

    銀行網點新突圍
 

    在互聯網金融大潮蠶食銀行網點市場的當下，招行并沒有停止增設網點的步伐。據透露，今年招行進一步加大對網點的建設力度，預計將新增幾百家。“一些金融產品必須是面對面才能提供服務，同時，銀行網點的多少能夠影響客戶對銀行的信任度。”劉建軍說。
 

    當前，招行網點呈現三大形態，一是綜合網點，二是以零售業務為主的零售專業網點，三是社區網點。劉建軍介紹，其網點策略可以用“小、密、美”這三個詞來形容。“小”是指網點面積要小，“密”是指布局要“密”，“美”是指新的流程設計和新的網點形象要“美”。
 

    進軍“社區金融”的銀行越來越多，對社區金融的理解影響著銀行社區戰略的推進。劉建軍說，目前，國內普遍理解的社區金融，基本是在封閉的小區內進行的，這類網點雖有利于服務居民，卻存在很大問題。一是市場太小，二是網點簡單，很難建立起客戶的信任度。因此，招行社區金融的策略是，網點一定要建在居民聚集之地、商業之地和辦公聚集之地。
 

    去年招行大力宣傳的“咖啡銀行”也是其社區金融“簡易網點”的一種。除了招徠客戶，也希望借“咖啡銀行”這一網點形式，改變傳統銀行以往硬梆梆、冷冰冰的服務氛圍，給予客戶更好的客戶體驗。
 

    目標：零售占比超50%
 

    按照“繼續擴大零售業務優勢”的總體戰略，招行提出“一體兩翼”，在強調批發業務和同業業務的同時，借助其資源優勢、客戶優勢以及專業優勢，助零售業務做大做強，從而形成更強大的競爭合力。
 

    據了解，招行未來零售業務集中在三大方向，即消費金融、小微金融和財富管理。通過這三大領域構建其獨特競爭力，利用專業知識、有競爭力的產品和服務，為客戶創造價值。對此，劉建軍解釋：“消費信貸重點依托信用卡多年積累的平臺，前端鋪設市場的同時，后端利用數據積累和風控模型盡快做大消費信貸。在互聯網技術層面，將借鑒互聯網公司的運用模式獲取客戶。在小微金融方面，招行有3000多億元的存量基礎，未來的重點是不斷調整模型控制風險，不斷改進內部運營模式，進一步提升集中程度，優化流程。”
 

    目前，招行對零售業務的要求是利潤占比每年提高3個百分點，總占比盡快超過50%。目前，集團口徑稅前利潤的占比為38%左右。“一旦招行零售利潤占比超過50%，無論從投資價值還是風險方面考慮，都將是一個非常穩健的企業。”劉建軍說。