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中國(guó)傳媒聯(lián)盟據(jù) 華夏財(cái)經(jīng)網(wǎng) 訊：當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在經(jīng)歷著“兩化一轉(zhuǎn)”格局，所謂“兩化一轉(zhuǎn)”，即全方位的互聯(lián)網(wǎng)化和金融化以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)為由消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型、“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進(jìn)、消費(fèi)引領(lǐng)供給側(cè)的改革以及普惠金融規(guī)劃的深入推進(jìn)，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融充滿巨大的發(fā)展機(jī)遇。近期業(yè)界討論認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的體量未來(lái)五年完全可以比肩信用卡業(yè)務(wù)。

    上海浩祿金融負(fù)責(zé)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融前景雖然美好，但是也不是坦途，從目前發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，主要有以下四大挑戰(zhàn)。

　　挑戰(zhàn)一：監(jiān)管體系有待完善?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，致使分類監(jiān)管缺乏具體可操作性，導(dǎo)致從業(yè)的持牌金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管過(guò)度、其他從業(yè)主體監(jiān)管真空的問(wèn)題，如市場(chǎng)上從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的電商、P2P等依然沒(méi)有納入統(tǒng)一監(jiān)管。

    這就會(huì)使消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)受制于傳統(tǒng)監(jiān)管理念和思路，創(chuàng)新支持缺乏，而其他從業(yè)主體則可以進(jìn)行監(jiān)管套利，監(jiān)管體系的不完善使得行業(yè)發(fā)展環(huán)境不規(guī)范、不公平，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　挑戰(zhàn)二：有效的商業(yè)模式尚待摸索。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沒(méi)有既定的模式，也不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。大趨勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將朝著普惠金融的方向發(fā)展，需要通過(guò)商業(yè)模式的重塑，以更低的價(jià)格、更好的體驗(yàn)服務(wù)更多的人群。這客觀上要求從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低息差依賴，通過(guò)獲取合作商戶補(bǔ)貼和為用戶創(chuàng)造增值服務(wù)來(lái)建立可持續(xù)的商業(yè)模式。首先，在獲取商戶補(bǔ)貼方面，消費(fèi)金融從業(yè)主體需要具備超強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)能力和規(guī)模足夠大的用戶，從而具有較強(qiáng)的談判地位，能否成功有待進(jìn)一步觀察；其次，除了將產(chǎn)品全面、流暢、自然地嵌入到各類消費(fèi)場(chǎng)景中，為用戶提供極致使用體驗(yàn)外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還能為用戶創(chuàng)造哪些增值服務(wù)，哪些增值服務(wù)可以收費(fèi)，有待探索。因此，有效商業(yè)模式將是行業(yè)發(fā)展共同面臨的挑戰(zhàn)。

　　挑戰(zhàn)三：欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范成為一大難題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提出了前所未有的要求，在手段上基本顛覆了以往商業(yè)銀行的做法，必須根據(jù)業(yè)務(wù)流程做到全面風(fēng)險(xiǎn)管理。其中，欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理是最需要克服的一大難題。當(dāng)前信用卡詐騙犯罪位居金融犯罪第一位，市面上不乏存在專業(yè)的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的詐騙、套現(xiàn)組織，如通過(guò)盜用、冒用他人的賬戶來(lái)騙取貸款。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化是防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面，但更多需要借助廣泛的外部數(shù)據(jù)平臺(tái)和云端反欺詐系統(tǒng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

　　挑戰(zhàn)四：尚未形成多元的資金來(lái)源渠道。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)既是客戶獲取、場(chǎng)景拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競(jìng)爭(zhēng)，更是廣泛多元化營(yíng)運(yùn)資金籌措能力的競(jìng)爭(zhēng)。批量化預(yù)授信模式是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融采取的典型模式之一，客戶的瞬時(shí)性、并發(fā)性用信行為對(duì)資金保障能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體如消費(fèi)金融公司絕大多數(shù)無(wú)法吸收公眾存款，有的是注冊(cè)資本金，有的是股東存款，個(gè)別開(kāi)始運(yùn)用資產(chǎn)證券化籌資，但總體上籌資渠道較窄，更談不上形成多層次資金來(lái)源體系，因此大體量、低成本、多渠道的資金來(lái)源是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵。

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上海浩祿金融：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展面臨四大挑戰(zhàn)