中國傳媒聯盟 據 北京熱線 訊：消費金融早已不是一個陌生的詞匯，今年兩會的召開，更是讓消費金融成為2016年兩會的熱點。李克強總理的政府工作報告提出要規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資；大力發展普惠金融和綠色金融。他說，“增強消費拉動經濟增長的基礎作用。在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。”

　　這是李克強總理再次在政府工作報告中明確提到了互聯網金融，并且表示要規范發展互聯網金融，總理的力挺，將消費金融推向了一個新的高度。圈內人士透露，隨著政策的放開，銀監會今年將會大規模發放消費金融牌照。

　　“促進”到“規范發展”：消費金融的過去和未來

　　消費金融體制在國際上實際已經有400多年的發展歷史了，歐美發達國家的消費金融已經發展到相對成熟的階段，并進入規模化。在我國，2007年政府開始在廣東地區與擔保公司配合進行消費金融試點，提供分期付款業務，消費金融的雛形開始顯現。2009年我國出臺的《消費金融試點管理辦法》，明確定義消費金融公司為銀監會批準，并在天津、成都、上海、北京分別設立4個試點公司，這是中國第一次出現消費金融公司的說法。

　　2013年黨的十八屆三中全會中正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，消費金融試點公司擴增至16家，并取消了營業地域范圍限制，實現銷售網絡跨省平行整合，為消費金融市場藍海時代到來打下基礎。

　　2014年兩會，李克強總理所作的政府工作報告提到“促進互聯網金融健康發展”，這是“互聯網金融”首次被寫入政府工作報告。

　　2015年的報告用“異軍突起”來評價互聯網金融的發展，并繼續提出“促進互聯網金融健康發展”。

　　2016年兩會，無疑是向外界透露了政府對互聯網金融的重視。由以前“促進”到現在的“規范發展”，顯示了決策層發展互聯網金融行業的決心，也意味著互聯網金融行業將迎來規范發展的新紀年。

　　在幾天前的3月31日，央行聯合銀監會發布了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》。該《意見》從積極培育發展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產品創新、加大對新消費重點領域金融支持、改善優化消費金融發展環境等方面提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施。

　　擴大消費成為GDP增長的重要途徑

　　2008年全球金融危機后，消費在我國GDP中所占的比重降到了35%以下，與發達國家的50%相比有很大的差距。這幾年我國經濟增長疲軟，2014年GDP增長只有7.3%，連預期目標都沒有達到。

　　我國居民的消費支出仍有較大的提升空間，我國個人消費信貸市場起步較晚，發展不充分，居民的消費意識也一直被壓抑。國家統計局數據顯示，去年人民幣各項貸款余額94萬億元，金融機構人民幣消費貸款余額18.95萬億元，消費信貸的份額約占20%，而這一比例在歐美發達國家則超過60%。

　　政府為了拉動經濟增長，擴大GDP規模，必須要大力促進消費。而消費金融行業有利于政府調整市場結構，同時消費金融消費金融提倡小額快速便捷貸款服務，是對傳統信貸業務的顛覆，相較于傳統銀行金融業務僅服務于有信用記錄的人士，消費金融產品的靈活性、便捷性、產品多樣性則豐富了不同人群，讓普通老百姓都能享受到消費金融產品帶來的服務。

　　機遇：專注細分領域，完善傳統信貸體系

　　目前我國消費金融市場已經形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結合的互聯網系四大系列，這四大系列各自有不同的特色和優勢。在已經獲得牌照的消費金融公司中，絕大部分都是由銀行主導或者參股，他們的資本實力和風險控制能力必然是最強的。

　　在電商系領域，蘇寧消費金融成為第一家拿到消費金融牌照的公司。而互聯網巨頭BAT在發展消費金融上更有自己天然的技術優勢和原始資本積累。百度積累了大量基于用戶行為的搜索數據，有入口和場景優勢，阿里巴巴平臺上則有大量的消費數據，騰訊擁有的是用戶社交數據。

　　由此可見，消費金融已經開始走向行業細分的道路，它有非常豐富多樣化的場景，針對各種各樣的消費人群，不同的人群也有不同的訴求，這就意味著消費金融產品比傳統的信貸業務更加受到消費者的青睞。傳統貸款門檻高、審核嚴格、放款慢，而現在，僅在分期消費金融產品上就有針對大學生分期的“分期樂”，針對農戶的“農分期”，以及針對年輕時尚群體的“即有分期”等等。

　　各類P2P平臺也適時推出自己的新產品，如人人貸的“工薪貸”，主要針對月收入在2000以上的年齡在22-55周歲的正式員工，其借款用途多為裝修、結婚、買房、買車、教育（進修、出國留學）、其他消費等。

　　深圳前海的達飛金融推出“即有分期”產品，針對二、三、四線的大學生和藍領，主要為他們提供線下小額貸款購買數碼類產品的金融服務。這部分人平均年齡不超過30歲，暫時收入較低，購買一部比較高檔的手機對他們來說負擔較重，而他們也能接受這種分期付款的購物方式，“即有分期”正是滿足了這個細分市場的精準定位需求。達飛金融總裁曹誠先生表示:我們期望通過更多樣的產品，為更廣大地消費者提供最接地氣的金融服務。據了解，達飛目前在全國有近兩萬家合作門店，覆蓋了全國80多個城市。

　　總之，在眾多的消費金融產品中求同存異，彰顯自己的特色服務，方能最大限度享受政策的利好。

　　加大監管力度，規范消費金融市場

　　在業界目光聚焦在消費金融上的同時，我們知道未來有巨大的潛力，但也不難看出，這個行業也面臨著一系列的挑戰。

　　首先，這幾年消費金融市場魚龍混雜，互聯網金融騙局頻現，尤其是去年爆發的大大集團、e租寶事件，引發了社會對網絡借貸行業的信任危機。而由于目前各種監管機制的缺乏，互聯網消費金融產品的審核驗證程序簡單，網上也出現大量不法分子利用如天貓“分期購”京東“白條”等產品進行套現欺詐。

　　其次，消費金融異常火爆，各方資本也競相布局，同質化嚴重。傳統銀行在09年開始就成立消費金融公司，而百度等電商系也相繼推出自己的消費金融產品，如“百度有錢”，“天貓分期”、“京東白條”等等。據網上數據顯示，目前國內僅P2P公司就有大大小小2000多家，他們的服務涉及到我們衣食住行的方方面面，面向群體也遍布于大學生、藍領、租房、裝修、旅游、教育等各個人群和領域。盡管如此，同類化依然非常嚴重，僅針對大學生分期消費領域，就有100多億資本進入。

　　再次，現在80、90后逐漸成為消費的主力，這批人超前消費的意識更加強烈，大家更愿意享受消費金融產品帶來的服務。但消費金融在我國仍然處于早期階段，覆蓋的人群有限，全民超前消費意識還沒有那么強烈，同時，全國政協委員趙宇梓表示，我國的信用體系建設雖然取得一定進展，但消費信貸發展仍然受信用體系建設不完善的制約。

　　相信政府對互聯網金融監管的決心，一定會讓消費金融在2016年走上規范化的道路。同時，這個行業巨大的機遇和挑戰，也將會讓消費金融市場面臨著新一輪的洗牌，試點城市的開放會進一步釋放中國的消費潛力，讓我們拭目以待。

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