中國傳媒聯盟 據 中國IT新聞網 訊：

    還唄，讓信用卡利率市場化提前到來

　　根據最新數據顯示，截至2015年四季度末，全國信用卡累計發卡5.22億張，環比增長5.02%。大幅增長的信用卡業務，也催生了信用卡余額代償市場。在國外，信用卡余額代償業務已是屢見不鮮。在信用卡利率逐漸走向市場化的中國，這一行業也在悄然興起。

　　信用卡利率正逐步走向市場化

　　近日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，宣布信用卡行業多項變革。其中，比較重要的幾條是：一是取消現行統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為現行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%;二是取消關于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現行規定，由發卡機構基于商業原則和持卡人需求自主確定;三是取消滯納金，由發卡機構和持卡人協議約定違約金;四是取消超限費，并規定發卡機構不得對服務費用計收利息。
 

　　所謂信用卡的透支利息，通常會在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況(享受一定的免息期)，第二種是使用信用卡取現(不享受免息期)。如果未來發卡行將信用卡的透支利率設定在央行規定的下限，就相當于是給現行利率打了7折。

　　據悉，已經有不少銀行正在研究政策，并且實行了信用卡利率市場化。分析人士認為，在利率市場化的趨勢下，各行在信用卡業務的費用上有了更大的自主空間，同時也意味著未來銀行的競爭將會更加激烈。為了搶占消費者辦卡或消費的市場，銀行必將在信用卡利率、刷卡消費返利等方面進一步加大力度，而消費者今后也可以根據各行的優惠力度來選擇更實惠的卡種。

　　中國信用卡余額代償業務興起

　　就現階段來看，按銀行信用卡最低還款額還款，一般未還的部分循環利息在年化18.25%左右，若其選擇分期還款，分期費用折合成年化利率也高達為15~17%。即使應用中國人民銀行的最低日利率標準萬分之3.5，其年化利率也高達13%左右。而在全國1.5億左右的信用卡用戶中，大約有40%的客戶每月能按時全額還款，剩下的60%的客戶會因各種突發事件或原因導致不能按時還款，但其中大部分也是優質的信用卡客戶，只是因為缺乏更加靈活、低價的信貸產品服務，而導致信用留下污點。

　　這就催生了信用卡余額代償業務的興起。所謂的余額代償，即是用戶在獲較低利率之下通過A金融機構先行結清B銀行信用卡賬單，后還款至A金融機構的過程。這種業務模式在美國、新加坡等金融業開放的國家已經具有數十年的歷史，可以說是非常成熟。在國內，還唄就是其中的佼佼者，據悉最低利息為8.99%，僅為銀行的5折!

　　還唄：信用卡余額代償新工具

　　為什么最低利息能達到銀行的5折?原因其實也很簡單，基于還唄強大的團隊和優秀的量化風險管理能力。還唄的核心團隊均來自招商銀行信用卡，中國銀聯，大眾點評等，是一支有豐富金融從業和互聯網從業經驗的團隊，其中信貸團隊超過30人，專業構架完整。公司CEO徐志剛是前招商銀行掌上生活負責人，風控部門負責人葉蒸蒸是招行信用卡數據分析中心創始人，對傳統金融業的業務、流程、風控等了如指掌，經驗豐富。
 

　　在風險管理方面，還唄也有一整套嚴格的風險管理流程。在客戶申請伊始，還唄便基于優質的大數據平臺，收集客戶申請行為數據、實時獲取行內其他系統客戶交互數據，同時突破僅利用申請及資信信息評價客戶風險的體系，利用內外信息的整合產生互動問題，并結合互聯網信息、客戶申請行為、外部數據廠商數據等建立新的風險評價體系，在底層支撐信貸決策。在整個過程中，采用實時的動態監控技術，防范操作風險，從最大程度保障客戶的賬戶和信息安全。而且整個流程十分快速，3分鐘通過審核，3秒放款，在須臾之間解決您的信用卡還款需求。

　　正是通過如此精細化的風險管理，對用戶信用進行重新定價，才能將利率降到年化9%左右，讓優質的信用卡用戶享受更多低息優惠。隨著個人征信系統的不斷完善，越來越多人更加關注自己的“經濟身份證”，使其不致蒙受污點。還唄正是瞄準了這一市場，以更低的利息、創新的方式，解決用戶未能還款的煩惱，同時不用擔心個人信用，讓信用卡利率市場化提前到來。