如今，居高不下的房價和工資總是漲不贏物價，當下能讓家庭財富長期實現保值增值增尤為重要。而這對于一些不善理財的家庭，該如何做好資產配置？閑置資金又該如何實現保值增值？這些都是多數家庭面臨的理財困惑。

陳先生家庭就是典型的案例：

陳先生，是一家公司中層管理者，月收入15000元，年終獎金約8萬元。妻子是一名會計，妻子月收入8000元。兩人有一個6歲的兒子，即將上小學。

目前夫妻倆收入比較穩定，兒子平時學習英語和吉他，每月大概2500元學費。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費約2萬元。

為了方便兒子上小學，陳先生已經賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且選擇的是公積金貸款方式換房，因為目前公積金貸款利率僅為3.25%，按首付40%，貸款期限20年，夫妻倆人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。

而且陳先生家交完房產首付后，賣房錢還能剩60萬元。加上原有的活期存款10萬元、定期存款50萬元，目前就有120萬元的閑置資金。

平時，陳先生夫婦一直都忙于上班，又不善理財，目前除了銀行定期存款，一直未做其他投資。因此，陳先生希望將120萬元閑置資金進行一定的規劃來實現保值增值。

理財目標

1、提前儲備兒子出國上大學費用。

2、陳先生計劃新換一輛家用汽車。

3、陳先生夫婦需補充一定的商業保險，提高家庭保障。

財務狀況分析

了解了陳先生家的財務狀況后，知名財富管理機構嘉豐瑞德資深理財師分析認為，夫妻倆的收入目前比較穩定，家庭的儲蓄比率約為35%，財富積累還可以。

家庭開支方面，目前主要是家庭日常開銷、娛樂和購物等，基本也都在可控范圍之內。不過，隨著孩子的上小學，初中，高中，家庭在教育方面的開支會增多。

陳先生家目前的資產主要為銀行活期和定期存款，家庭沒有任何負債。整體分析來看，家庭財務狀況比較健康，暫時也沒有財務風險，資產配置是比較保守的。

另外，陳先生夫婦公司都繳納基礎社保，但隨著兩人年齡的增長，身體健康尤顯重要，家庭風險敞口越來越大，建議夫妻倆補充部分意外險和重疾險。

理財建議

1、注意生活細節，開源節流

陳先生家庭首先要控制非理性消費，提前制定好購物計劃，列好物品清單。其次，每月結余工資不妨購買貨幣基金，或者選擇存入寶寶類理財產品中，獲得收益是活期的8-10倍，積少成多，聚沙成塔。

另外，每個家庭都需要預留一筆應急資金，通常為3-6個月的家庭支出，儲備金如果過多，則可能不利于投資增值，建議陳先生家保留5萬元的家庭儲備金為宜。

2、風險可控前提下，積極投資利潤可觀的理財產品。

陳先生夫婦都有穩定的工作及收入，兩人也都比較年輕，有一定的風險承受能力，嘉豐瑞德理財師建議40%的資金做保守投資，60%的資金可做激進投資。

目前，陳先生家的銀行存款較多，影響了家庭資產增值，可考慮的穩健的理財產品有：國債、銀行信貸類理財產品、債券類理財產品以及穩利精選組合投資計劃等；

其中，穩利精選組合投資計劃產品是投資于銀行存款，貨幣基金、固定收益型銀行理財產品及信托計劃等，而且投資期限及分紅方式也較為靈活，如果配置了此穩健型理財產品，定會取得較不錯的投資收益。

如果可能，陳先生還可以適當參與投資二級市場，“以小博大”來獲得未來我國資本市場成長紅利回報。

3、選擇基金定投儲備孩子教育金

根據陳先生家目前的財務狀況，孩子在上大學以前的教育金可在日常開支中預留，無需刻意準備。

而出國上大學的費用，如果按3年計算，同時考慮通貨膨脹因素，總計費用按80萬元規劃。嘉豐瑞德理財師建議選擇基金定投方式，10年儲備時間，假設年收益率為10%，則每月定投3873.12元。若準備金不足，再提高每月定投的資金。

4、盡量選擇經濟型家用車

汽車是消耗品，每年基本以7%的折舊率折損，而且汽車日常的保養與油耗也會越來越多，另外考慮到未來贍養老人，以及孩子上學接送等因素，平時車載人數較多，因此建議陳先生家最好選擇舒適，且空間較大的家庭經濟型汽車。

5、為家人補充商業保險

一般在理想的情況下，在退休前，大多數人一直會保持身體健康，不過也有可能因患重大疾病，慢性疾病以及失業等因素不得不選擇提前退休。

建議陳先生夫婦可以為自己補充商業保險，以重大疾病險和意外傷害險為主。保費與保額比例，可以從參考“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費不超過家庭收入的10%。

嘉豐瑞德理財師總結：

不善理財的家庭，除了自己去花時間和精力學習家庭財富規劃，并學會投資外，也可以尋求專業財富管理機構的幫助，不進能免去家庭不善理財，的煩惱，還能幫助財富長期實現保值增值。

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