45歲的丁先生夫婦是政府公務人員，家庭月收入17000元很穩定，單位的福利保障也很好，有“六險一金”。由于都在政府機關工作，夫妻兩人各自從單位分到了一套三居室房子，房改后，產權都歸在自己名下。兩人育有一子，20歲，目前在京上大學二年級，每年學費8000元。每月丁先生定期給他的兒子轉2000元生活費。

家庭資產方面，擁有銀行定期存款35萬元，國債15萬元。一輛20萬元的私家車。家庭開銷方面，基本生活開支3000元/月，養車費2000元/月，每年旅游開銷2萬元。

對丁先生夫婦來說，雖然放開了二胎政策，但心有余而力不足，就想著過幾年給兒子帶孫子或孫女吧。原本丁先生計劃購買一套住房留給兒子結婚用，但兒子說不用，直接用爸媽的舊房裝修下就可以。于是，丁先生轉而投資了一家店鋪，全款70萬元，未來月租金可達4000元。對丁先生夫婦而言，想實現家庭財務自由，應該怎么配置資產及投資比例？

一、 家庭財務狀況分析

前提假設單位分到丁先生家的兩套三居室房子，目前市值共計300萬；投資的一家店鋪，目前市值80萬元。知名財富管理機構嘉豐瑞德理財分析師為丁先生的家庭做整體財務分析和規劃，先從資產負債表和收入支出情況表兩方面來對丁先生一家的財務狀況進行分析：

1、資產負債情況分析

從丁先生的家庭資產負債表來看，家庭總資產為450萬元，沒有任何負債，財務狀況非常健康，不過適度的負債會更有利于家庭財富的增長。

2、現金收入支出情況分析

從丁先生家庭的收入支出表來看，家庭的月收入為21000元。其中夫婦倆的月收入17000元，占家庭月總收入的80.95%，店鋪月租金為4000元，占家庭月總收入的19.05%，從家庭收入的結構中分析，丁先生和妻子的工資收入是目前家庭收入的主要來源。

家庭的月總支出為7000元，其中家庭日常生活開支3000元，占家庭月總支出的42.86%；養車費為2000元，占家庭月總支出的28.57%。目前家庭每月結余為14000元，年度結余為140000元，結余比率為55.56%，表明丁先生家控制支出和儲蓄能力比較強。

二、 理財規劃分析

在此階段，丁先生夫婦的家庭、工作和生活都很穩定，兒子20歲今年上大二，教育費和生活費都較大。家庭有車有房有存款有投資，整體而言家庭經濟狀況還是不錯的。

但丁先生此年齡階段還需面臨現實問題是退休的壓力，投資也不能像年輕時那樣冒險并且也沒有多余精力去分析各種投資渠道。家庭理財目標要實現財務自由，那么資產結構需要再調整，理財多以穩健為主，不可貿然投資。如果提前合理規劃，并且適度投資，就可以早些實現財務自由。

1、 預留應急準備金建議

家庭首先要預留應急準備金，主要為防止短期意外事件發生時家庭所需要的資金。應急資金一般為3-6個月的家庭月生活基本開支，按照目前丁先生的家庭日常生活必需開支情況，至少需準備21000-42000元。嘉豐瑞德理財分析師建議丁先生可以從家庭銀行存款35萬元中留出5萬元作為應急備用金，可以通過活期、定活兩便或投資貨幣基金等方式來存放。

2、 家庭保障規劃建議

丁先生夫婦都是公務員，單位福利保障也很好，但是隨著年齡的增加，重大疾病及意外等發生率也會增高，同時未來醫療費用也是比較昂貴的，因此嘉豐瑞德理財分析師建議丁先生夫婦在社保基礎之上，各自再配置一份保費低廉的意外傷害險和一份重大疾病險；給孩子可以配置一份意外險，加強家庭抗風險能力，完善家庭保障，也為夫婦倆退休后高質量的生活提供了一定的保障。

按照雙十原則，保費支出應控制在家庭年收入10%-15%。根據丁先生的家庭情況，目前年收入252000元，保費支出控制在25200元-37800元。夫婦倆除了社保每月工資直接扣款，那么家庭額外年保費只需支付12578元。

3、家庭投資規劃建議

此外，為了讓家庭盡早實現財務自由，嘉豐瑞德理財分析師建議丁先生的家庭，應該減少資金閑置，進行投資理財，更好地保證資金的保值增值。

從目前丁先生的家庭資產配置來看，資產中2套房產的價值最高，但是一套房產屬于自住性的，另一套房產未來要裝修留給兒子結婚用，基本也屬于自住性，只能帶來資產價值的提升，而不能帶來穩定的現金流。店鋪投資每月4000元的租金收入，還是不錯的，如果店鋪行情一直可以，可以繼續投資。

存款雖然有利息收入，但是銀行一年期存款利息才2%左右，非常低，這部分資產只能起到保值作用，無法增值。如果丁先生希望實現財務自由，則需要將部分資金從銀行存款轉向可投資性資產，增強家庭資產投資收益率。

國債15萬元可繼續做投資，而35萬元的家庭存款，建議預留5萬元作為應急備用金，剩余的30萬元可以配置固定理財產品，家庭即可獲得額外的可觀穩定收入，相比存款利息收入最高翻了6倍多。而且未來，隨著家庭收入的增加，這部分投資資金若再增加些，就可進一步提高家庭收入。

另外，家庭每個月結余的資金14000元可投資債券或債券基金，待資金增多，可轉向收益更可觀的可投資性資產。

根據合理地規劃，過不了幾年丁先生的家庭就可以實現財務自由，甚至夫婦倆可以提前退休，在家幫兒子帶孫子，享受高品質幸福的晚年生活。