中國傳媒聯盟 據 CN科技網 訊：野馬財經 李利軍
 

　　現金貸市場目前正處于洗牌期，基于用戶日常“救急”的龐大需求，擁有更多技術、運營、人才優勢的創新型平臺，憑借產品和服務優勢，開始占據市場主流。

　　從國家相關部門的統計數據看，我國個人征信系統收集的自然人有8.6億，只有3.5億人有信用歷史和評分，剩下的5.1億享受不到傳統金融服務。
 

　　然而，這些人也需要金融服務，尤其是小額的應急金融服務，這也是國家倡導普惠金融的出發點。但這其中是有矛盾的——某些小額借貸公司采用相對高的利息來覆蓋風險，但過高的利息會導致借款人陷入債務漩渦。
 

　　因此，市場需要友好、負責任的小額借款服務;行業需要監管和立法部門給予關注，促進行業健康發展。
 

　　淺橙科技是一家創新型金融科技企業。在產品設計與風險控制上，有著獨到的研究，由此形成的現金白卡、現金金卡、現金分期卡等產品，為超過千萬的用戶提供優質服務，也通過良好的風險管理體系，確保了將風險降到最低。
 

　　在風控體系的人才建設上，淺橙科技請來了有15年全球金融行業經驗，曾任職Capital One、微軟等全球知名企業的陳裕擔任CRO。他在風險管理、反欺詐和數據分析領域有著豐富經驗。
 

　　回國做金融科技，就如同物理到化學的跨界

　　淺橙科技CRO陳裕5月從加拿大回國，投身于中國的金融科技創業大潮。中國和歐美等西方國家的金融環境差異較大，作為資深的國際金融行業風控專家，如何適應全新的環境，陳裕將其稱之為“從物理到化學學科的轉變。”
 

　　從陳裕的比喻中可以看到，中國和歐美等西方國家的金融科技雖都是“理科”，但差異還是較為明顯。原因是多方面的，僅就征信這塊業務而言，一方面，社會的信用意識有明顯差別，這是文化層面;另一方面，中國的信用體系不健全，信用數據零散分散，信用小白是個龐大的群體。
 

　　由此，陳裕要做一些他原本都不會想到的基本工作。比如，中國的征信數據有些并不合規，在6月央行頒發征信新規后，在陳裕主導下，淺橙科技將公司全部數據清理一遍，以保證所用數據合乎監管要求。
 

　　陳裕說，這在歐美國家早已是共識，數據的使用有一套成型標準，只要市面上可以獲得的數據，就是合規能用的。而在中國，還得從最基礎做起，需要對數據是否合規合法進行追溯。
 

　　此外在歐美國家，大家對于現金貸的看法并不像國內那樣有偏見。陳裕說，其實美國也走過這一段歷程。美國在確立了相關的規范后，從業企業少了一半，但優質平臺更為集中了，也能為用戶提供規范化的服務。目前Payday loan在美國很普遍，正是監管加強、法規健全后的表現，也受到用戶的普遍認可。
 

　　陳裕認為，做現金貸要有兩個原則：一是不能讓用戶掉入債務陷阱;二是不能有過高的利率。
 

　　對于淺橙來說，推出的產品利率標準參考了美國市場的通行標準。陳裕說， 現金卡產品的年利率一直在降。“我們希望通過自己的產品優化，讓用戶獲得更低費率的服務。”

　　不過，陳裕也指出，不讓用戶掉入債務陷阱，監管機構也要從根源上，從立法角度禁止用戶多頭借貸，避免透支還款能力，陷入“無底洞”。
 

　　從數據空白用戶篩選，最考驗的是數據挖掘能力

　　陳裕介紹，淺橙針對小額金融服務需求的用戶，提供了系列產品，包括貸款周期為7~14天的現金白卡，額度為1000~3000元;周期為30天的現金金卡，額度為3000~5000元;周期為90天的現金分期卡，額度為5000~10000元。
 

　　而且，產品之間有內在的進階關系——初級用戶沒有任何信用記錄，可申請使用現金白卡;之后累積信用，能夠憑借還款記錄等信用數據，申請現金金卡。陳裕介紹，淺橙將40%的白卡優質用戶提煉出來，為他們發放現金金卡。而金卡中的優質客戶，淺橙會推薦給其他金融機構，發放分期卡。

　　一頭連著用戶，一頭連著金融機構，淺橙服務著兩大群體。陳裕表示，金融科技平臺的成功關鍵詞應該是：精準征信+互聯網技術+高流量+卓越體驗。從信用數據空白的用戶開始篩選，最考驗的是企業對于用戶包括弱關聯數據在內的數據挖掘能力。
 

　　“我們的核心能力是技術與體驗，技術永遠是排在第一位的。”陳裕說。

　　風控內外有別，系統性風險最令人憂
 

　　談到現金貸的風險，陳裕認為，可以分為內部與外部風險。
 

　　內部風險企業容易把控。陳裕表示，數據與模型是兩個最大的提升方向。數據累積和技術迭代就可提升模型的預測能力。

　　陳裕為代表的淺橙風控團隊自主研發了HAS風控體系——“天眼”，這一系統主要用于挖掘、處理和量化原始非標數據，根據用戶特征計算出用戶的信用風險評級;“神盾”，基于用戶信息之間的相關性建立關聯網絡，在海量樣本及特征點中，能夠快速檢測出聚類攻擊、灰名單和白戶等風險特性;“智云”，針對不同的用戶數據和場景，建立了豐富的授信決策引擎，能夠給出最精確的授信額度。
 

　　但是，最讓陳裕擔心的是系統性的風險，這種風險單個平臺是比較難以預知的，這不僅需要監管立法，還需要相關信息的銜接與暢通，形成行業整體性預防體系。

　　陳裕介紹，目前淺橙正和行業內的多家機構展開更多合作，和他們共享數據，以期減少外部風險，也幫助行業健康成長。
 

　　截止2017年2月，淺橙科技的用戶數已經突破一千萬，目前正處于穩步發展階段。對于一家創業型公司而言，面對著巨大的市場空間，同時也有很多不確定性和風險，需要企業以技術為核、服務客戶為本，安全風控為基礎，才能實現良性發展。陳裕認為，中國的現金貸業務需要探索的還很多，也亟待監管部門加以規范。但從另一方面來看，這也許是給予了整個行業以更多的機會，當然還有各類挑戰。而淺橙愿意接受這樣的挑戰。
 

　　據悉，淺橙科技作為中國領先的創新型金融科技公司，致力于創新金融服務模式，為金融機構提供智能風控解決方案，同時幫助用戶獲得優質的互聯網小額短期信貸信息服務，逐步構建中國金融科技全產業鏈的生態服務圈，推動普惠金融的發展。公司旗下平臺現金卡包含現金白卡、現金金卡兩款產品，并針對優質用戶，推出分期卡、好借平臺，實現風險定價、梯度服務、借款管理服務;同時，針對合作機構，提供前程數據、貸后管理和預支白條服務。