2018商界領袖新年論壇與會嘉賓系列報道⑧

瀚華金控董事長張國祥已經(jīng)確定參加出席由商界傳媒集團主辦的“大變革與新起點——2018商界領袖新年論壇”。2018年1月24日——25日，他會在論壇的“互聯(lián)網(wǎng)帶來的產(chǎn)業(yè)效率提升”圓桌論壇上，與其他幾位嘉賓展開熱烈的討論，他會有什么樣的“驚人妙語”，我們拭目以待。想要現(xiàn)場聆聽張國祥演講，點擊圖片即可報名。http://m.kanshangjie.com/Club/Detail?id=1000004

這是一場有些不可思議的行業(yè)奔襲。于張國祥而言，民生金融絕不是一連串冰冷的數(shù)字，它應該是一種有著人性溫度的使命關懷。

這是2011年3月19日的重慶，一場國家級馬拉松比賽的最后一公里。4小時52秒21，最終張國祥堅持跑完了全程，名列569名馬拉松全程選手中的第445名。

對于張國祥來說，這種漫長而需要強大信念支撐的極限運動，像極了自己創(chuàng)業(yè)多年來的心路歷程。希望交替著疲倦，極限伴隨著下一個極限，還有內(nèi)心深處對目標的終極渴望……

馬拉松40余公里中的所思所想，就是自己創(chuàng)業(yè)十年的一個濃縮還原。

看準機遇的當口

2014年6月19日，瀚華金控正式在香港聯(lián)交所掛牌。這是國內(nèi)第一家在國際資本市場上市的民營擔保和小貸公司。

這一年，張國祥50歲。

瀚華成立于2004年。彼時，“民間金融”等詞匯尚未出現(xiàn)，人們將這些游走于主流金融體系邊緣的行業(yè)，稱之為“草根金融”。草根意味著生命力，同樣也有著非主流的意味。但從一開始張國祥就堅信，所謂的“草根金融”，其實是有著巨大市場價值和社會價值的“蟲草金融”。

早在2002年，張國祥就準確預言：未來的小銀行，誰敢對民營企業(yè)做信用貸款，誰就能搶占制高點。然而，民營企業(yè)市場雖大，風險也大，銀行都不敢吃這只螃蟹。

不過瀚華做到了，以其“無抵押貸款”的先進理念，以及穩(wěn)定的風險控制能力，截至2013年末，全國融資性擔保機構(gòu)8185家，累計為23萬戶中小微企業(yè)提供貸款擔保服務。

與信用的邂逅

張國祥與信用的首次邂逅，是在三十多年前。正值初中的張國祥實在交不起學雜費。恰好，張國祥的一位同學的父親在農(nóng)村信用社工作。最后在同學的口頭擔保下，張國祥從信用社里貸出了50元，不僅支付了學費，還解決了家庭農(nóng)耕生產(chǎn)的燃眉之急。

這50元錢改變了張國祥的一生。

中專畢業(yè)后，張國祥因為成績優(yōu)異被安排進工商銀行遼寧省分行，那是1988年，他在這里待了整整10年，離開時已在省分行營業(yè)部擔任重要崗位。

這10年，是中國民營經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大的10年。張國祥逐漸認識到，隨著改革開放的深化和民營經(jīng)濟的崛起，民營金融開放應為時不遠，可是方向在哪里，他還沒有想清楚。

尋找方向的張國祥選擇了參與組建中信銀行重慶分行，“當時組建的中信銀行是股份制，理念和機制都更先進，也更市場化”。1999年，為尋求事業(yè)的更大發(fā)展，張國祥選擇了招商銀行，一干又是5年，并成為招商銀行重慶分行公司業(yè)務部總經(jīng)理。

信義，是為人之本

為人也好，處事也罷，張國祥始終都秉持著信義是為人之本的原則。

2004年6月的一天，張國祥來到領導面前，婉言提出辭職。他熱情地描繪自己關于民營金融的暢想。

領導靜靜地聽完，拿出一張紙，是一張通過無記名投票投出的后備干部名單，“張國祥”三個字位列榜首。只是，此時這個名字的主人，去意已定。

張國祥當然可以拍屁股走人，但他仍然堅持不懈地找領導溝通，試圖獲得他的理解，并等待接班人的工作交接。最終，領導被感動了：“原來我不理解，你反復跟我溝通，我覺得這似乎是條路子，我看好你這個人。”老領導的“放行”，讓張國祥內(nèi)心坦蕩沒有包袱。

2004年7月，在解放碑這個重慶最繁華的地段，瀚華擔保信用有限公司(以下簡稱“瀚華擔保”)開業(yè)了。

創(chuàng)業(yè)初期，張國祥是總經(jīng)理，同樣也是骨干員工兼培訓老師。幾乎每天，他都會開著一輛老款奧迪車，奔波在重慶的大街小巷。張國祥就這樣開啟了自己的創(chuàng)業(yè)人生。

節(jié)奏，才是時間的藝術

從一張單子到一批單子，當大家都認為張國祥將會重兵囤積重慶之時，瀚華擔保兵分數(shù)路，以迅雷不及掩耳之勢落子全國。10個月后，瀚華四川成都分公司成立;其后不久，北京、沈陽、貴陽分公司成立;10年之內(nèi)，瀚華在全國布局了26家擔保公司、9家小貸公司。

速度讓人錯愕!然而對于張國祥，快與慢其實無關宏旨，問題的關鍵在于對節(jié)奏的把握。什么才是好的節(jié)奏?“戰(zhàn)略上要快，戰(zhàn)術上要慢。”

節(jié)奏才是時間的藝術。張國祥在國有銀行和市場化銀行耕耘了16年，悟出一個道理：金融作為規(guī)模經(jīng)濟，除了需要資本密集和人才密集外，還需要時間密集。

因此，在戰(zhàn)略上，瀚華要快——在盡可能短的時間里將自己的服務網(wǎng)絡覆蓋盡可能多的城市;而在戰(zhàn)術上，瀚華要慢——謹慎接單，嚴格考查客戶，詳盡制定方案，周全平衡風險與回報。

最終，分散在全國各地的誠信種子，在瀚華擔保成立的第5個年頭凝聚成為重大機遇。

信貸服務，做到極致

重劍無鋒，大巧不工。如果將信義看作瀚華模式的劍柄，那么其獨特的風控體系則是其劍刃。劍柄厚重，劍刃輕靈。

2013年3月，青島某商貿(mào)公司急需200萬元的短期流動資金貸款。由于缺少土地及機器設備等抵押條件，銀行沒有批準企業(yè)的貸款請求。

瀚華擔保經(jīng)過調(diào)查后認為，這個企業(yè)在本地區(qū)商貿(mào)流通行業(yè)擁有較高知名度，經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)定，且其實際控制人個人擁有住宅房產(chǎn)，可以為企業(yè)提供信用擔保貸款。

于是，瀚華擔保根據(jù)企業(yè)經(jīng)營特點，在有效落實信用反擔保條件后，為企業(yè)提供200萬元信貸資金支持，并為了減輕企業(yè)還款壓力，根據(jù)企業(yè)的商業(yè)模式、資金歸流特點設計了分期按比例還貸的方案，讓企業(yè)輕松運用信貸資金發(fā)展業(yè)務。

在提供融資服務的同時，瀚華擔保還建議企業(yè)對其下屬兩家企業(yè)的資金進行適度歸集，統(tǒng)一安排調(diào)撥資金，使企業(yè)法人更加清楚地了解資金動向，方便管理。

在這個項目中，從提供信用擔保貸款到設計個性化還貸方案，再到向企業(yè)提供資源整合與財務輔導等增值服務，整個方案分“三步走”，為促進企業(yè)良性提升建立了一條穩(wěn)定且具成長性的融資渠道。

用當下互聯(lián)網(wǎng)流行的一句話評價：這是將自己的產(chǎn)品——信貸服務做到極致。

然而，對比同時期國內(nèi)同行們的模式，瀚華模式反而看上去有些“笨拙”。

被譽為民營擔保第一標桿的某公司，曾以“分貸款用”的模式獨步江湖。

簡單來說，假如一個資質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)客戶，實際融資需求為500萬元，卻可以通過該擔保公司向銀行成功申請出1000萬元貸款，扣除100萬元保證金后，將400萬元交給該公司“理財”，并獲得每年12%的回報。最終，客戶一年期500萬元貸款，融資成本只有40萬元，節(jié)省了整整20萬元。而擔保公司也通過“理財”，截獲大量現(xiàn)金流。

但對于銀行出身的張國祥看來，這簡直就是玩火，果然，僅僅3年后，這個昔日的行業(yè)標桿轟然倒地。

事實上，瀚華的不取巧，實則是將信用放在了至高無上的地位。也正因如此，瀚華成功避開了近期的互保鏈風險和鋼貿(mào)圈風險。

因為金融，所以慈悲

瀚華通過輸入資本，一解陷入資金困境的小微企業(yè)燃眉之急。有人說，這是“雪中送炭”，張國祥卻認為這更像是錦上添花。

從某種角度來看，錦上添花換一種做法，也會變成金融慈善。

那是2011年，位于四川省巴中市革命老區(qū)的一家食品加工廠，老板是個曾參加越戰(zhàn)致殘的老兵。該食品廠位于灘涂地帶，兩次洪災過后，設備、原材料損失巨大，短期內(nèi)無法恢復生產(chǎn)，因此由瀚華擔保的130萬元銀行貸款面臨無法歸還。

張國祥認為，這個客戶是對國家有貢獻的人。因此，在他的建議下，瀚華四川分公司不但墊付了130萬元銀行貸款，還將該客戶的債務停息掛賬，待企業(yè)恢復生產(chǎn)能力時再逐步還款。

由此來看，構(gòu)成瀚華獨具魅力的信用體系的，不只是冰冷的數(shù)字和印在紙上的條款，還在于直抵人心的坦誠和關懷。這讓它有了靈性，散發(fā)著人性的溫暖。

對生命的思考和肩負的使命感，張國祥沒有停下奔跑著的腳步，他拉緊背囊，繼續(xù)向前……

(本文原載于《商界》2014年11月號，本次刊發(fā)有刪節(jié))

來源：商界雜志