中國傳媒聯盟 據 京新網 訊：就在上周，銀監會、工信部在內的四部委聯合下發了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱辦法)，首次正式明確了P2P的監管規則。關于辦法業內的討論大都集中在三點：借款限額、ICP證和銀行存管，其中借款限額因為是新增內容格外引人關注，行業、媒體、投資人都把目光集中在了這一點上，但如果你也是這樣認為那就”too young , too naive"(太天真了!)，實際上會給整個P2P行業帶來最大死亡率并不是限額而是銀行存管，接近現有近九成的P2P平臺都會死在這一條上，真真正正是“眉毛斬”。

　　銀行存管從簽約到上線需要至少8、9個月的時間

　　為什么說銀行存管條款才是真正的“殺器”，原因很簡單——時間不夠!《新規》給出了一年的過渡期，但一年的時間并不夠一般平臺跨過銀行存管的門檻。

　　根據盈燦資訊的統計，目前號稱與銀行簽訂直接存管協議的P2P平臺共有130余家(如尾圖)，而實際上已經上線存管業務的只有積木盒子、有利網、銀豆網、宜人貸等56家，不足一半，這是為何?尤其其中不少平臺2015年上半年就與銀行簽署了存管協議，為何到了現在還沒有上線?

　　“簽約只能算是意向，離上線還有很長的路要走”，一家已上線銀行存管系統的P2P平臺負責人告訴記者。從簽約到上線，這家平臺用了近8個月的時間，而這還是行業內”最快的速度“。為何會這么慢，其中除了利益上的變數，還有著不少原因。上線之前需要解決的第一個問題是銀行決策時間漫長。與普通的企業不同，銀行多是大型國有企業， 即使是已經簽約，其從決策到行動也有一個較長的”反射弧“，這個反射弧首先就要1到2個月左右的時間。

　　而“反射弧”之后的系統技術開發更是吞噬時間的猛獸。銀行存管要求企業用戶系統、充值提現系統完全與銀行對接，涉及的眾多的節點調整和信息接入，還有銀行法律合規性等眾多問題，而最為關鍵的是銀行系統不是想接就能接，雖然P2P平臺有自己的技術團隊可以很快地調整自己的系統，但是銀行系統的更改才是時間的大頭。

　　“銀行系統接入P2P企業就像是在承重墻上開窗戶”，一位國有大型銀行的相關負責人告訴記者，銀行的數據建立對與安全性有著極高的要求，多數情況下并不接駁外部的網絡，而與P2P企業實現存管，意味著在其數據庫將進行一定的開放，在技術實踐上并不容易，而且是銀行越大越困難。

　　“銀行和P2P平臺在技術系統上從開發到接駁、再到測試，保守也要6、7個月左右的時間，這還是銀行已經對接過其它P2P平臺后的，如果銀行是第一次對接P2P平臺，其所需要的時間可能會更長”，多位P2P平臺和銀行的負責人都給出了類似了時間估計。

　　這也就是說如果一家平臺馬上簽約一家銀行，這家銀行還要是“熟手”，爭分奪秒之下，才能在8、9個月的時間里走完資金存管上線的全過程。

　　在此基礎上倒推，給目前所有沒有簽約銀行的P2P平臺留下的時間也就2、3個月。那么問題來了，在2、3個月的時間里，目前2000多家沒有簽約銀行的P2P平臺能有多少成功簽下銀行?

　　待價而沽 銀行并無接入P2P行業的主動性

　　“再新增100家左右，這已經是極限了，實際可能比這要少很多”，這是一位業內專家給出的估計，而這個估計的依據是銀行的態度。

　　“這就好比是一場男女結婚的死亡游戲，男性人多而且娶不到老婆就會死，女性人少而且都是白富美結婚早晚無所謂，那你說一年內能有幾個男人成功?”，這個業內專家表示，事實上銀行對于P2P行業的存管需求一直態度曖昧，除了偶爾顯得積極主動，多數時候都是一種待價而沽的姿態。

　　這點從目前已經接入P2P存管系統的銀行中也可以看出端倪。廣發銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行各上線一家，民生銀行上線3家、省一級商業銀行只有江西銀行上線較多，達到了9家，剩下30多家已存管P2P平臺多數都是與城市商業銀行進行的資金存管，而工農中建四大行都未出手，郵政儲蓄、交通銀行也沒有參與。

　　“除了有限的用戶資源、交易量和手續費，P2P平臺資金存管給銀行帶不來什么直接好處”，一位銀行業專家表示，大型銀行一般看不上這點資源，于是商業銀行和省市級城商行成為P2P平臺的主攻對象。但即使如此，前景也不樂觀。因為連帶責任風險的存在，銀行對于P2P平臺的審查非常嚴格，“今年上半年有20多家平臺在一家網貸協會幫助下試圖與中信和北京城商行接洽，但實際通過審查者寥寥。”他介紹，不少銀行對于P2P平臺都設置了很嚴格的標準，如注冊資本、交易量、借款集中度等等，因而能符合標準的并不多。

　　除此以外，《辦法》公布后，銀行占據了完全主動的地位，大有“你的死活取決于我”的架勢，因而在2、3個月時間里，想要找到一家愿意與自己進行資金存管的銀行對與目前2000多家沒有簽約的P2P平臺來說實在是一件難度極大的事情。

　　行業洗牌 一成活九成死才是現狀

　　而最為關鍵的一點是：用戶不會站在原地等你一年!

　　“《新規》給出的過渡期是一年，但是實際上用戶可以接受的窗口期只有半年甚至更短”，一位業內人士向記者表示，自新規發布之日起，事實上留給各家企業的時間就不多了，如果一家P2P互聯網平臺在半年時間內還做不到新規的各項要求，那么投資人已經會快速撤離，交易量的萎縮會逼迫這些平臺提前進入清盤模式，即使是最終趕上了末班車，也會面臨增長乏力的問題。

　　此前有分析稱，銀行尤其是大型國有銀行之所以不愿意P2P平臺接入是因為政策不明朗，行業沒有監管，一旦監管政策明朗后，銀行存管將快速得以施行，但 P2P業內卻對于此預測并不看好，不少研究機構和第三方平臺預測，最終能符合銀行存管規定最多會剩下不足200家平臺，只占現有平臺數量的一成左右。

　　有分析人士戲稱，如果將一半去除一半留存稱為腰斬的話，那么銀行存管可能會給P2P行業帶來一次“眉毛斬”，只剩一個“頭蓋骨”。而對于投資者，分析人士建議，早日選擇一些符合存管規定的平臺不失為一種避險選擇。

　　附表：平臺銀行存管情況