中國傳媒聯(lián)盟 據(jù) 京新網(wǎng) 訊：就在上周，銀監(jiān)會(huì)、工信部在內(nèi)的四部委聯(lián)合下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱辦法)，首次正式明確了P2P的監(jiān)管規(guī)則。關(guān)于辦法業(yè)內(nèi)的討論大都集中在三點(diǎn)：借款限額、ICP證和銀行存管，其中借款限額因?yàn)槭切略鰞?nèi)容格外引人關(guān)注，行業(yè)、媒體、投資人都把目光集中在了這一點(diǎn)上，但如果你也是這樣認(rèn)為那就”too young , too naive"(太天真了!)，實(shí)際上會(huì)給整個(gè)P2P行業(yè)帶來最大死亡率并不是限額而是銀行存管，接近現(xiàn)有近九成的P2P平臺(tái)都會(huì)死在這一條上，真真正正是“眉毛斬”。

　　銀行存管從簽約到上線需要至少8、9個(gè)月的時(shí)間

　　為什么說銀行存管條款才是真正的“殺器”，原因很簡單——時(shí)間不夠!《新規(guī)》給出了一年的過渡期，但一年的時(shí)間并不夠一般平臺(tái)跨過銀行存管的門檻。

　　根據(jù)盈燦資訊的統(tǒng)計(jì)，目前號(hào)稱與銀行簽訂直接存管協(xié)議的P2P平臺(tái)共有130余家(如尾圖)，而實(shí)際上已經(jīng)上線存管業(yè)務(wù)的只有積木盒子、有利網(wǎng)、銀豆網(wǎng)、宜人貸等56家，不足一半，這是為何?尤其其中不少平臺(tái)2015年上半年就與銀行簽署了存管協(xié)議，為何到了現(xiàn)在還沒有上線?

　　“簽約只能算是意向，離上線還有很長的路要走”，一家已上線銀行存管系統(tǒng)的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者。從簽約到上線，這家平臺(tái)用了近8個(gè)月的時(shí)間，而這還是行業(yè)內(nèi)”最快的速度“。為何會(huì)這么慢，其中除了利益上的變數(shù)，還有著不少原因。上線之前需要解決的第一個(gè)問題是銀行決策時(shí)間漫長。與普通的企業(yè)不同，銀行多是大型國有企業(yè)， 即使是已經(jīng)簽約，其從決策到行動(dòng)也有一個(gè)較長的”反射弧“，這個(gè)反射弧首先就要1到2個(gè)月左右的時(shí)間。

　　而“反射弧”之后的系統(tǒng)技術(shù)開發(fā)更是吞噬時(shí)間的猛獸。銀行存管要求企業(yè)用戶系統(tǒng)、充值提現(xiàn)系統(tǒng)完全與銀行對(duì)接，涉及的眾多的節(jié)點(diǎn)調(diào)整和信息接入，還有銀行法律合規(guī)性等眾多問題，而最為關(guān)鍵的是銀行系統(tǒng)不是想接就能接，雖然P2P平臺(tái)有自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì)可以很快地調(diào)整自己的系統(tǒng)，但是銀行系統(tǒng)的更改才是時(shí)間的大頭。

　　“銀行系統(tǒng)接入P2P企業(yè)就像是在承重墻上開窗戶”，一位國有大型銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行的數(shù)據(jù)建立對(duì)與安全性有著極高的要求，多數(shù)情況下并不接駁外部的網(wǎng)絡(luò)，而與P2P企業(yè)實(shí)現(xiàn)存管，意味著在其數(shù)據(jù)庫將進(jìn)行一定的開放，在技術(shù)實(shí)踐上并不容易，而且是銀行越大越困難。

　　“銀行和P2P平臺(tái)在技術(shù)系統(tǒng)上從開發(fā)到接駁、再到測試，保守也要6、7個(gè)月左右的時(shí)間，這還是銀行已經(jīng)對(duì)接過其它P2P平臺(tái)后的，如果銀行是第一次對(duì)接P2P平臺(tái)，其所需要的時(shí)間可能會(huì)更長”，多位P2P平臺(tái)和銀行的負(fù)責(zé)人都給出了類似了時(shí)間估計(jì)。

　　這也就是說如果一家平臺(tái)馬上簽約一家銀行，這家銀行還要是“熟手”，爭分奪秒之下，才能在8、9個(gè)月的時(shí)間里走完資金存管上線的全過程。

　　在此基礎(chǔ)上倒推，給目前所有沒有簽約銀行的P2P平臺(tái)留下的時(shí)間也就2、3個(gè)月。那么問題來了，在2、3個(gè)月的時(shí)間里，目前2000多家沒有簽約銀行的P2P平臺(tái)能有多少成功簽下銀行?

　　待價(jià)而沽 銀行并無接入P2P行業(yè)的主動(dòng)性

　　“再新增100家左右，這已經(jīng)是極限了，實(shí)際可能比這要少很多”，這是一位業(yè)內(nèi)專家給出的估計(jì)，而這個(gè)估計(jì)的依據(jù)是銀行的態(tài)度。

　　“這就好比是一場男女結(jié)婚的死亡游戲，男性人多而且娶不到老婆就會(huì)死，女性人少而且都是白富美結(jié)婚早晚無所謂，那你說一年內(nèi)能有幾個(gè)男人成功?”，這個(gè)業(yè)內(nèi)專家表示，事實(shí)上銀行對(duì)于P2P行業(yè)的存管需求一直態(tài)度曖昧，除了偶爾顯得積極主動(dòng)，多數(shù)時(shí)候都是一種待價(jià)而沽的姿態(tài)。

　　這點(diǎn)從目前已經(jīng)接入P2P存管系統(tǒng)的銀行中也可以看出端倪。廣發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行各上線一家，民生銀行上線3家、省一級(jí)商業(yè)銀行只有江西銀行上線較多，達(dá)到了9家，剩下30多家已存管P2P平臺(tái)多數(shù)都是與城市商業(yè)銀行進(jìn)行的資金存管，而工農(nóng)中建四大行都未出手，郵政儲(chǔ)蓄、交通銀行也沒有參與。

　　“除了有限的用戶資源、交易量和手續(xù)費(fèi)，P2P平臺(tái)資金存管給銀行帶不來什么直接好處”，一位銀行業(yè)專家表示，大型銀行一般看不上這點(diǎn)資源，于是商業(yè)銀行和省市級(jí)城商行成為P2P平臺(tái)的主攻對(duì)象。但即使如此，前景也不樂觀。因?yàn)檫B帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的存在，銀行對(duì)于P2P平臺(tái)的審查非常嚴(yán)格，“今年上半年有20多家平臺(tái)在一家網(wǎng)貸協(xié)會(huì)幫助下試圖與中信和北京城商行接洽，但實(shí)際通過審查者寥寥。”他介紹，不少銀行對(duì)于P2P平臺(tái)都設(shè)置了很嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，如注冊(cè)資本、交易量、借款集中度等等，因而能符合標(biāo)準(zhǔn)的并不多。

　　除此以外，《辦法》公布后，銀行占據(jù)了完全主動(dòng)的地位，大有“你的死活取決于我”的架勢，因而在2、3個(gè)月時(shí)間里，想要找到一家愿意與自己進(jìn)行資金存管的銀行對(duì)與目前2000多家沒有簽約的P2P平臺(tái)來說實(shí)在是一件難度極大的事情。

　　行業(yè)洗牌 一成活九成死才是現(xiàn)狀

　　而最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是：用戶不會(huì)站在原地等你一年!

　　“《新規(guī)》給出的過渡期是一年，但是實(shí)際上用戶可以接受的窗口期只有半年甚至更短”，一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，自新規(guī)發(fā)布之日起，事實(shí)上留給各家企業(yè)的時(shí)間就不多了，如果一家P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在半年時(shí)間內(nèi)還做不到新規(guī)的各項(xiàng)要求，那么投資人已經(jīng)會(huì)快速撤離，交易量的萎縮會(huì)逼迫這些平臺(tái)提前進(jìn)入清盤模式，即使是最終趕上了末班車，也會(huì)面臨增長乏力的問題。

　　此前有分析稱，銀行尤其是大型國有銀行之所以不愿意P2P平臺(tái)接入是因?yàn)檎卟幻骼?，行業(yè)沒有監(jiān)管，一旦監(jiān)管政策明朗后，銀行存管將快速得以施行，但 P2P業(yè)內(nèi)卻對(duì)于此預(yù)測并不看好，不少研究機(jī)構(gòu)和第三方平臺(tái)預(yù)測，最終能符合銀行存管規(guī)定最多會(huì)剩下不足200家平臺(tái)，只占現(xiàn)有平臺(tái)數(shù)量的一成左右。

　　有分析人士戲稱，如果將一半去除一半留存稱為腰斬的話，那么銀行存管可能會(huì)給P2P行業(yè)帶來一次“眉毛斬”，只剩一個(gè)“頭蓋骨”。而對(duì)于投資者，分析人士建議，早日選擇一些符合存管規(guī)定的平臺(tái)不失為一種避險(xiǎn)選擇。

　　附表：平臺(tái)銀行存管情況