中國傳媒聯(lián)盟 據(jù) 嘉豐瑞德 訊:信用卡,已成為了很多人生活中的一部分,對于信用卡分期業(yè)務,多數(shù)信用卡持有者也不陌生,主要有現(xiàn)金分期、賬單分期、汽車分期等。
為了推廣分期業(yè)務,有不少銀行會推出低利息、送積分等優(yōu)惠活動,還稱分期業(yè)務申請便捷、還款輕松,甚至有銀行將分期業(yè)務與理財捆綁在一個欄目,直接表述為“賬單分期助您理財”。那分期業(yè)務真的有那么好嗎?答案可能是未必。 年化費率或超20% 在分期業(yè)務中,現(xiàn)金分期受到不少人的青睞,因為先取現(xiàn)后消費的模式讓大家覺得非常方便,且無需抵押和擔保,比貸款容易。但分期業(yè)務需要支付手續(xù)費,現(xiàn)金分期的手續(xù)費率又如何? 如果以每期手續(xù)費率0.75%計算,申請2萬元現(xiàn)金借款,分12期償還,則每期手續(xù)費=分期總金額*每期手續(xù)費費率,即20000元*0.75%=150元,合計手續(xù)費為1800元,每月應還款額為1817元。 乍看之下,將上述收費標準進行折算,年化手續(xù)費率在9%左右,但實際費率可不止于此。因為分期付款的手續(xù)費是按照期初分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算的,并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。所以,20000元的貸款額度,在逐月遞減的情況下,月均的資金占用約為10833元,而實際的年化手續(xù)費費率為1800/10833=16.6%。
盡管不同銀行以及不同期限的現(xiàn)金分期業(yè)務手續(xù)費標準不盡一致,但通常相差并不懸殊。另據(jù)了解,信用卡賬單分期的手續(xù)費與現(xiàn)金分期業(yè)務在較短期限產(chǎn)品上幾乎差不多,中長期的費率大多略低于現(xiàn)金分期業(yè)務。 事實上,16.6%并非最高的,據(jù)有關媒體測算,考慮到資金實際占用因素,信用卡分期手續(xù)費年化費率最高接近甚至可能超過20%,約60倍于活期存款利率,13倍于一年期存款基準利率,4倍于房貸利率,且足以媲美大型P2P平臺的網(wǎng)貸借款利率。 慎用信用卡分期 或許很多人都不曾想到信用卡分期的手續(xù)費費率會那么高,那如果提前還款能不能少還一點? 財富管理機構(gòu)嘉豐瑞德的理財師表示,提前還款能不能省手續(xù)費其實得看各大銀行的規(guī)定。現(xiàn)在很多銀行在信用卡分期付款服務方面的規(guī)定是,若持卡人申請?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~,經(jīng)銀行核準后,持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費。也就是說,在這種情況下,提前還款是沒有任何意義的,并不能免收剩余手續(xù)費。 此外,不同銀行對手續(xù)費的收取方式也有不同,有的是以月手續(xù)費的方式平均每期收取,另一種則是在繳付首期款時一次性收取。在同等月費率的情況下,后者不如前者來得劃算,且后種方式會讓用戶在初期承擔較大的資金壓力。
嘉豐瑞德的理財師還表示,對于銀行推出的優(yōu)惠活動也要多留個心眼,銀行很可能是在推銷分期付款業(yè)務,或是所推的分期業(yè)務有別于傳統(tǒng)分期業(yè)務,此種分期業(yè)務風險更高,要求的手續(xù)費率也更高。 另外,分期業(yè)務和理財?shù)年P聯(lián)度并不大,所謂賬單分期助您理財之類的宣傳語,大家也就聽過即可。理財,還是要用自己的閑置資金,并配置合規(guī)的理財產(chǎn)品,如穩(wěn)利精選組合投資計劃、諾亞方舟NPA投資計劃等,更為安全穩(wěn)健。 在高昂的手續(xù)費率之下,建議大家謹慎申請信用卡分期,尤其對收入不多的年輕人來說,雖然每月還款額看似不高,但分期業(yè)務正在無形中吸走你更多的錢。 (責任編輯:海諾) |