中國傳媒聯(lián)盟 據(jù) 嘉豐瑞德 訊：信用卡，已成為了很多人生活中的一部分，對于信用卡分期業(yè)務，多數(shù)信用卡持有者也不陌生，主要有現(xiàn)金分期、賬單分期、汽車分期等。

為了推廣分期業(yè)務，有不少銀行會推出低利息、送積分等優(yōu)惠活動，還稱分期業(yè)務申請便捷、還款輕松，甚至有銀行將分期業(yè)務與理財捆綁在一個欄目，直接表述為“賬單分期助您理財”。那分期業(yè)務真的有那么好嗎？答案可能是未必。

年化費率或超20%

在分期業(yè)務中，現(xiàn)金分期受到不少人的青睞，因為先取現(xiàn)后消費的模式讓大家覺得非常方便，且無需抵押和擔保，比貸款容易。但分期業(yè)務需要支付手續(xù)費，現(xiàn)金分期的手續(xù)費率又如何？

如果以每期手續(xù)費率0.75%計算，申請2萬元現(xiàn)金借款，分12期償還，則每期手續(xù)費=分期總金額*每期手續(xù)費費率，即20000元*0.75%=150元，合計手續(xù)費為1800元，每月應還款額為1817元。

乍看之下，將上述收費標準進行折算，年化手續(xù)費率在9%左右，但實際費率可不止于此。因為分期付款的手續(xù)費是按照期初分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算的，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。所以，20000元的貸款額度，在逐月遞減的情況下，月均的資金占用約為10833元，而實際的年化手續(xù)費費率為1800/10833=16.6%。

盡管不同銀行以及不同期限的現(xiàn)金分期業(yè)務手續(xù)費標準不盡一致，但通常相差并不懸殊。另據(jù)了解，信用卡賬單分期的手續(xù)費與現(xiàn)金分期業(yè)務在較短期限產(chǎn)品上幾乎差不多，中長期的費率大多略低于現(xiàn)金分期業(yè)務。

事實上，16.6%并非最高的，據(jù)有關媒體測算，考慮到資金實際占用因素，信用卡分期手續(xù)費年化費率最高接近甚至可能超過20%，約60倍于活期存款利率，13倍于一年期存款基準利率，4倍于房貸利率，且足以媲美大型P2P平臺的網(wǎng)貸借款利率。

慎用信用卡分期

或許很多人都不曾想到信用卡分期的手續(xù)費費率會那么高，那如果提前還款能不能少還一點？

財富管理機構(gòu)嘉豐瑞德的理財師表示，提前還款能不能省手續(xù)費其實得看各大銀行的規(guī)定。現(xiàn)在很多銀行在信用卡分期付款服務方面的規(guī)定是，若持卡人申請?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)銀行核準后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費。也就是說，在這種情況下，提前還款是沒有任何意義的，并不能免收剩余手續(xù)費。

此外，不同銀行對手續(xù)費的收取方式也有不同，有的是以月手續(xù)費的方式平均每期收取，另一種則是在繳付首期款時一次性收取。在同等月費率的情況下，后者不如前者來得劃算，且后種方式會讓用戶在初期承擔較大的資金壓力。

嘉豐瑞德的理財師還表示，對于銀行推出的優(yōu)惠活動也要多留個心眼，銀行很可能是在推銷分期付款業(yè)務，或是所推的分期業(yè)務有別于傳統(tǒng)分期業(yè)務，此種分期業(yè)務風險更高，要求的手續(xù)費率也更高。

另外，分期業(yè)務和理財?shù)年P聯(lián)度并不大，所謂賬單分期助您理財之類的宣傳語，大家也就聽過即可。理財，還是要用自己的閑置資金，并配置合規(guī)的理財產(chǎn)品，如穩(wěn)利精選組合投資計劃、諾亞方舟NPA投資計劃等，更為安全穩(wěn)健。

在高昂的手續(xù)費率之下，建議大家謹慎申請信用卡分期，尤其對收入不多的年輕人來說，雖然每月還款額看似不高，但分期業(yè)務正在無形中吸走你更多的錢。