中國傳媒聯盟 據 嘉豐瑞德 訊：信用卡，已成為了很多人生活中的一部分，對于信用卡分期業務，多數信用卡持有者也不陌生，主要有現金分期、賬單分期、汽車分期等。

為了推廣分期業務，有不少銀行會推出低利息、送積分等優惠活動，還稱分期業務申請便捷、還款輕松，甚至有銀行將分期業務與理財捆綁在一個欄目，直接表述為“賬單分期助您理財”。那分期業務真的有那么好嗎？答案可能是未必。

年化費率或超20%

在分期業務中，現金分期受到不少人的青睞，因為先取現后消費的模式讓大家覺得非常方便，且無需抵押和擔保，比貸款容易。但分期業務需要支付手續費，現金分期的手續費率又如何？

如果以每期手續費率0.75%計算，申請2萬元現金借款，分12期償還，則每期手續費=分期總金額*每期手續費費率，即20000元*0.75%=150元，合計手續費為1800元，每月應還款額為1817元。

乍看之下，將上述收費標準進行折算，年化手續費率在9%左右，但實際費率可不止于此。因為分期付款的手續費是按照期初分期總金額乘以一定的費率系數來計算的，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。所以，20000元的貸款額度，在逐月遞減的情況下，月均的資金占用約為10833元，而實際的年化手續費費率為1800/10833=16.6%。

盡管不同銀行以及不同期限的現金分期業務手續費標準不盡一致，但通常相差并不懸殊。另據了解，信用卡賬單分期的手續費與現金分期業務在較短期限產品上幾乎差不多，中長期的費率大多略低于現金分期業務。

事實上，16.6%并非最高的，據有關媒體測算，考慮到資金實際占用因素，信用卡分期手續費年化費率最高接近甚至可能超過20%，約60倍于活期存款利率，13倍于一年期存款基準利率，4倍于房貸利率，且足以媲美大型P2P平臺的網貸借款利率。

慎用信用卡分期

或許很多人都不曾想到信用卡分期的手續費費率會那么高，那如果提前還款能不能少還一點？

財富管理機構嘉豐瑞德的理財師表示，提前還款能不能省手續費其實得看各大銀行的規定。現在很多銀行在信用卡分期付款服務方面的規定是，若持卡人申請提前清償未償付的分期余額，經銀行核準后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續費。也就是說，在這種情況下，提前還款是沒有任何意義的，并不能免收剩余手續費。

此外，不同銀行對手續費的收取方式也有不同，有的是以月手續費的方式平均每期收取，另一種則是在繳付首期款時一次性收取。在同等月費率的情況下，后者不如前者來得劃算，且后種方式會讓用戶在初期承擔較大的資金壓力。

嘉豐瑞德的理財師還表示，對于銀行推出的優惠活動也要多留個心眼，銀行很可能是在推銷分期付款業務，或是所推的分期業務有別于傳統分期業務，此種分期業務風險更高，要求的手續費率也更高。

另外，分期業務和理財的關聯度并不大，所謂賬單分期助您理財之類的宣傳語，大家也就聽過即可。理財，還是要用自己的閑置資金，并配置合規的理財產品，如穩利精選組合投資計劃、諾亞方舟NPA投資計劃等，更為安全穩健。

在高昂的手續費率之下，建議大家謹慎申請信用卡分期，尤其對收入不多的年輕人來說，雖然每月還款額看似不高，但分期業務正在無形中吸走你更多的錢。